17:15, 25.07.2016
10:10, 25.07.2016
02:33, 26.07.2016

Za podatek bankowy zapłacą klienci? Sprawdź, o ile zdrożeją kredyty

(MK), (red. PCi), Money.pl | aktualizacja 2016-01-31 (20:59) 5 miesięcy 24 dni 5 godzin i 42 minuty temu | 135 opinii
 
362247i2.jpg

Już teraz każdy nowy kredytobiorca zapłaci średnio o 25 złotych więcej przypadające na każde 100 tys. kredytu, a kolejne podwyżki nie są wykluczone - wyliczają eksperci Notus.

1 lutego 2016 roku w Polsce będzie obowiązywać ustawa o podatku od niektórych instytucji finansowych potocznie zwanym podatkiem bankowym. Czy koszty podatku zostaną przeniesione na klientów, a jeśli tak to o ile zdrożeją kredyty?

- "Nazwa "podatek bankowy" jest nieco myląca, gdyż do zapłaty nowego podatku zobowiązane będą nie tylko banki, ale również Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe (SKOK), towarzystwa ubezpieczeniowe oraz firmy pożyczkowe" - pisze Michał Krajkowski, analityk Notus Doradcy Finansowi.

Nowa danina na rzecz państwa będzie dotyczyć tych banków i SKOK-ów, których suma aktywów przekracza 4 mld złotych. Dla ubezpieczycieli próg ten ustalono na poziomie 2 mld złotych oraz 200 mln złotych dla firm pożyczkowych. Stawka podatku będzie wynosić 0,0366 proc. miesięcznie (niemal 0,44 proc. rocznie) i jest to, w przypadku banków, wartość większa niż pierwotnie proponowana - początkowo miało być to bowiem 0,0325 proc. miesięcznie. W toku prac parlamentarnych obniżono za to stawkę podatku dla firm ubezpieczeniowych. Przypomnijmy, że według zapisów projektu ustawy ubezpieczyciele mieli płacić 0,05 proc. miesięcznie od sumy swoich aktywów.

Banki podwyższają marże kredytowe

Po zapowiedzi wprowadzenia podatku bankowego niemal natychmiast kilka banków podwyższyło marże kredytowe. Rekordowego wzrostu dokonał Deutsche Bank, gdzie marże wzrosły o 0,65 p.p., następnie mBank podwyższył oprocentowanie o 0,40 p.p. W grudniu i styczniu podwyżki nastąpiły m.in. w Eurobanku, Pekao SA, BPH, Raiffeisen Polbank czy BGŻ BNP Paribas.

W bankach tych marże wzrosły o 0,14 p.p. do 0,50 p.p. w zależności od kwoty kredytu i wielkości wkładu własnego. W zależności od skali podwyżek, w różnym stopniu wzrost ten odczuli klienci. Przykładowo, osoba zaciągająca kredyt w wysokości 300 tys. złotych na 30 lat, z racji podwyższenia marży o 0,40 p.p. zapłaci ratę wyższą o około 80 złotych.

Możemy jednak przypuszczać, jak twierdzi ekspert Notus, że w części banków to nie koniec podwyżek i w najbliższych tygodniach marże mogą jeszcze wzrosnąć. Podwyżki będą spowodowane także innymi kosztami, jakie muszą w najbliższym czasie ponieść banki, czyli wpłaty do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców czy wpłaty na rzecz Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Ile podatku musi zapłacić bank?

Podatkiem bankowym będą obłożone aktywa instytucji finansowej, a w przypadku banków zdecydowaną większość aktywów stanowią udzielone kredyty. Ile zatem podatku będzie musiał zapłacić bank od pojedynczego kredytu w trakcie całego okresu jego spłaty? Poniższa tabela przedstawia zamiany wysokości salda zadłużenia i wysokość podatku, jaki należy co miesiąc zapłacić od kredytu.
OkresSaldo zadłużeniaRata odsetkowaRata kapitałowaPodatek bankowy
1 300 000,00 1 000,00 583,51 109,80
2 299 416,49 998,05 585,46 109,59
3 298 831,03 996,10 587,41 109,37
4 298 243,63 994,15 589,37 109,16
5 297 654,26 992,18 591,33 108,94
... ... ... ... ...
180 156 403,61 521,35 1 062,17 57,24
... ... ... ... ...
300 1 578,25 5,26 1 578,25 0,58
SUMA 175 053,16 300 000,00 19 220,84
Założenia – kredyt na 25 lat, kwota kredytu 300 tys., oprocentowanie 4,00proc., spłata w ratach równych.
Źródło: Wyliczenia Notus Doradcy Finansowi
Od kredytu z powyższego przykładu bank przez 25 lat będzie zobowiązany do zapłaty prawie 20 tys. złotych podatku. Gdyby całkowity koszt podatku miał zostać przeniesiony na kredytobiorcę, wówczas kwota zapłaconych odsetek musiałaby być wyższa o prawie 20 tys. złotych. Stanie się tak w przypadku podwyższenia oprocentowania o 0,40 p.p. Wówczas kwota zapłaconych odsetek wyniesie 195 tysięcy złotych i pozwoli na całkowite przeniesienie kosztu podatku bankowego na kredytobiorcę.

Jak przypomina główny analityk DF Notus, trzeba jednak pamiętać, że podatek bankowy obejmować będzie nie tylko nowe kredyty, ale także wszystkie aktywa, w tym kredyty udzielone kilka lat temu na zupełnie innych warunkach cenowych. Oczywiście bank nie może osobom, które już spłacają swoje zobowiązania podwyższyć marży, gdyż będzie to złamaniem zapisów umowy kredytowej.

Pozostaną zatem, jak argumentuje Michał Krajkowski, poszukiwania innych źródeł przychodów na pokrycie podatku od "starych" kredytów. Jednym z nich jest większe obciążenie kosztami podatku nowych kredytobiorców. Osoby zaciągające teraz kredyt będą musiały ponieść koszty podatku nie tylko od swojego kredytu, ale poprzez zwiększenie marży zapłacą tym samym za podatek od "starych" kredytów. Jak argumentuje ekspert, możemy zatem oczekiwać, że marże wzrosną o nieco więcej niż 0,40 p.p. z powyższego przykładu.

Innym sposobem na zwiększenie przychodów jest wzrost opłat za inne usługi bankowe. Coraz więcej banków podnosi opłaty za prowadzenie rachunków, wzrastają opłaty za karty kredytowe. Zauważalnym zjawiskiem jest także zaostrzenie kryteriów, po spełnieniu których zwolnieni jesteśmy z opłat za prowadzenie konta, czy kartę kredytową. Banki wymagają większych wpływów na rachunek, czy bardziej aktywnego korzystania z kart płatniczych.



Polub WP Finanse na Facebooku

Oceń
tak 15 24,59%
nie 46 75,41%

Opinie (135)

Pozostało znaków: 4000

REGULAMIN

0
0
krystian.jon 2016-02-04 (23:32) 5 miesięcy 21 dni 3 godziny i 9 minut temu

Mówią o tym podatku bankowym, ale szczerze mówiąc nie zauważam zmian... Może tylko dla elit. Ja mam konto wymarzone w raiffeisen, i mi nic nie wzrasta nawet procentuje, bo konto jest oprocentowane.

odpowiedz

pokaż 2 ukryte odpowiedzi

0
0
~przezorny 2016-02-03 (16:07) 5 miesięcy 22 dni 10 godzin i 34 minuty temu

Banki w Polsce to banda lichwiarzy trzymajmy się z dala od tych oszustów

odpowiedz

0
0
~przezorny 2016-02-03 (16:03) 5 miesięcy 22 dni 10 godzin i 38 minut temu

Najlepiej nie pożyczać od lichwiarzy lepiej odkładać w domu i dopiero kupować. Ja tak robię od 40 lat ibardzo dobrze na tym wychodzę. A konto w banku mam tylko do przelewów,a resztę pieniędzy natychmiast wybieram i trzymam w domu

odpowiedz

0
0
~B52100 2016-02-01 (19:11) 5 miesięcy 24 dni 7 godzin i 30 minut temu

trzeba w takim razie wskrzesić Polskie banki

odpowiedz

3
3
~ile łupią 2016-02-01 (13:39) 5 miesięcy 24 dni 13 godzin i 2 minuty temu

skoro pożycza się w przykładzie 300tysi a oddaje się o 175tysi więcej to jaki to %, (175/300)*100=58%, czyli faktycznie banki łupią nas na 60%, gdzie mówią, że jest to parę %, stąd podwyżki opłat u nas w kraju to nic innego niż dalsze głębsze łupienie przez banksterów w świetle prawa!!!

odpowiedz

2
1
~wef 2016-02-01 (13:24) 5 miesięcy 24 dni 13 godzin i 17 minut temu

Jak to wzrosną??? A minister obiecał, że nie wzrosną!

odpowiedz

58
48
~vivivivivivi 2016-01-31 (21:07) 5 miesięcy 24 dni 5 godzin i 34 minuty temu

Nigdy nie brałem kredytów, bo jak mnie na coś nie stać to nie kupuję tego, albo zaoszczędzę i kupię później . Dlatego z żoną gnieździmy się w tylko w 46 m2 w stolicy, a nie mieszkamy w 100 metrach lub willi, ale własnych 46 metrach, a nie na spółkę z bankiem.

odpowiedz

pokaż 8 ukrytych odpowiedzi

10
3
~bankowiec 2016-02-01 (12:31) 5 miesięcy 24 dni 14 godzin i 10 minut temu

Bzdura goni bzdurę. Ile Pan / Pani otrzymał za kłamliwy "artykulik". Dlaczego nie porównuje się marż banków w Polsce z krajami unii ? Wyszłoby wtedy, że obce banki zarabiają od 7 do 10 razy więcej na każdym Polaku niż na Niemcu, Francuzie czy Angliku. O tym warto pisać i wywierać presje na banki !!! Warto dla przykładu odkupić 2 - 3 banki zagraniczne i obniżyć marże do poziomu zagranicy. Taka konkurencja da po łapać obcym krwiopijcom. Brawo rząd ! Zwiększyć im od czerwca podatek dochodowy ! Niech nas straszą, obniżają rankingi. Trzeba oich golić jak oni przez 25 lat golili nas !

odpowiedz

22
2
~Buluss 2016-02-01 (10:22) 5 miesięcy 24 dni 16 godzin i 19 minut temu

Bank to nie jest dobry wujek, tylko prywatna firma nastawiona na zysk sprzedająca pieniądze czyli udzielają kredytów. Jak ktoś tego rozumie to najlepiej niech tam w ogóle nie wchodzi, bo później będzie tylko płakać i zgrzytać zębami.

odpowiedz

pokaż 1 ukrytą odpowiedź

11
3
~GAJOWY MARUCHA 2016-02-01 (11:52) 5 miesięcy 24 dni 14 godzin i 49 minut temu

mnie to wisi, nie biorę kredytów!!!

odpowiedz

Skorzystaj

Kategorie:

Przydatne linki:

Partnerzy serwisu: