Treść czata

wp.pl | 20.02.2009 | 14:13

Biografia i teksty

Marek Kołowacik

wicedyrektor departamentu ubezpieczeń osobowych TU Allianz oraz TU Allianz Życie

Decyzja na wagę życia

Czy warto mieć ubezpieczenie na życie? Czym kierować się w doborze polisy? Co to jest ubezpieczenie z funduszem kapitałowym?

Na pytania internautów dotyczące ubezpieczeń na życie -odpowiadał Marek Kołowacik, Wicedyrektor Departamentu UbezpieczeńOsobowych TU Allianz oraz TU Allianz Życie.

Kiedy potrzebuję ubezpieczenia na życie?


Marek Kołowacik: Ubezpieczenia na życie potrzebuje każdy. Jest to mniej lub bardziej uświadomiona potrzeba, ale na każdym etapie naszej drogi życiowej potrzebujemy stosownej formy zabezpieczenia. Już w wieku dziecięcym rodzice powinni się zatroszczyć o budowę kapitału na przyszłość. Ubezpieczenia na życie to przecież nie tylko zabezpieczenie na wpadek zdarzeń losowych, ale również możliwość oszczędzania i inwestowania środków np. na przyszłą emeryturę. Allianz posiada szeroką gamę produktów, zabezpieczającą większość potrzeb naszych Klientów.

Czy świadczenia z ubezpieczenia mogą być wypłacone za mojego życia?
Zdecydowanie tak. Ubezpieczenia to nie tyko świadczenie w przypadku zgonu, ale także szeroka gama wypłat, których możemy stać się beneficjentami w trakcie życia. Zaliczamy do nich świadczenia z tytułu dożycia do końca trwania umowy, świadczenia rentierskie, a także mnogość wypłat oferowanych w ramach umów dodatkowych takich jak: poważne zachorowanie, inwalidztwo, uszczerbki na zdrowiu czy… urodzenie dziecka.

Czym kierować się wybierając ubezpieczenie na życie?
Wybierając ubezpieczenia na życie, powinniśmy przeprowadzić analizę potrzeb zabezpieczenia naszej rodziny w kontekście finansowym. Osobą, która pomoże w przeprowadzeniu takiej analizy jest agent ubezpieczeniowy, jego doświadczenie pomoże nam ustalić, o jaki poziom ochrony powinniśmy się ubiegać. Składowymi takiej analizy finansowej są np. kwestie związane z zabezpieczeniem potrzeb edukacyjnych dzieci, gwarancją spłaty zaciągniętego kredytu czy odłożenie środków na nieprzewidziane zdarzenia losowe.

Czym różni się ubezpieczenie na życie od ubezpieczenia na dożycie?
Jak sama nazwa wskazuje ubezpieczenie na życie chroni najbliższych przed skutkami zgonu osoby ubezpieczonej. Ubezpieczenie na dożycie jest ubezpieczeniem, którego beneficjentem jest osoba ubezpieczona. W praktyce są to najczęściej składowe jednej polisy, tzw. polisy na życie i dożycie (endowment).

Czy mogę mieć kilka polis na życie?
Tak, oczywiście, każdy ubezpieczony może posiadać kilka polis na życie. Nie mniej jednak za każde z nich musi płacić osobną składkę.

Co należy wiedzieć przed wypełnieniem wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia na życie?
Po pierwsze należy znać nasze oczekiwania, co do charakteru polisy, którą chcemy zakupić. Dostępne na rynku ubezpieczenia na życie mogą oferować nie tylko ochronę życia i zdrowia klienta, ale często także mają za zadanie budować kapitał na dowolny cel. Dlatego też przed zakupem polisy powinniśmy zadać sami sobie pytanie, jakie mamy oczekiwania. Znając odpowiedz wystarczy skontaktować się z agentem. W większości przypadków agent rozwieje pozostałe wątpliwości i podpowie stosowne rozwiązania.

Co to jest ubezpieczenie z funduszem kapitałowym?
W ramach ubezpieczeń na życie możemy wskazać dość techniczny podział, na polisy tradycyjne-kapitałowe (wspomniany powyżej endowment), oraz polisy związane z funduszem inwestycyjnym, tzw. unit-lined. Ubezpieczenie z funduszem kapitałowym, to właśnie polisa tego drugiego typu, gdzie wartość świadczenia budowana jest w oparciu o szeroką gamę funduszy inwestycyjnych, w ramach których polisa akumuluje kapitał. Należy zaznaczyć, że jest to nowszy typ polisy, aniżeli tradycyjne i cechuje go duża przejrzystość kosztów a także elastyczność oferowanej w ramach polisy ochrony. W trakcie trwania plisy, można dokonać szeregu zmian na polisie, które dopasują obecny poziom ochrony do zabezpieczenia bieżących potrzeb. Zmiana tego poziomu ochrony nie jest prosta w przypadku polis tradycyjnych.

Chcę wziąć kredyt mieszkaniowy na 30 lat, czy polisa na życie może być moim zabezpieczeniem?
Najczęściej mamy do czynienia z dwoma rodzajami zabezpieczenia, którego od kredytobiorcy oczekują banki. Pierwszą formą zabezpieczenia, jakie oferuje polisa jest zabezpieczenie w przypadku zgonu. Wówczas zarówno bank jak i rodzina klienta są pewni, że kwota kredytu nie obciąży ich finansów po stracie bliskiej osoby. Druga forma zabezpieczenia to zabezpieczenie finansowe, które wiąże się z dokonaniem cesji wartości polisy na bank. Zabezpieczenie to ma charakter czysto finansowy i gwarantuje, że dłużnik banku może uregulować swoje zobowiązania. Nie każda polisa może jednak służyć jako instrument zabezpieczenia finansowego. Jako ten rodzaj, stosowane są polisy, których zdaniem jest akumulacja kapitału i które mają wartość wykupu.

Czy mogę zrezygnować z polisy na życie i zażądać wypłaty zgromadzonych środków?
Oczywiście rezygnacja jest możliwa. W początkowych latach trwania polisy istnieją jednak pewne obostrzenia co do kwoty środków, którą możemy otrzymać w wyniku likwidacji polisy. Najczęściej w przypadku polisy kapitałowych i polis typu unit-linked, gdzie składka płatna jest regularnie, wartość wykupu dostępna jest dopiero od trzeciego roku trwania polisy. Wynika to bezpośrednio z kosztów, jakie wiążą się z zawarciem polisy i zostały poniesione przez Towarzystwo. W przypadku polis ze składką jednorazową nasze pieniądze dostępne są szybciej – najczęściej już w pierwszym roku – choć również pomniejszone o niewielki koszt wykupu.

Czy mogę zawiesić opłacanie składek, bo np. straciłem pracę?
Taka opcja jest dostępna w wielu produktach na rynku, jednak z założeniem dość ograniczonego czasu tego zawieszenia.

Jakich zmian mogę dokonać w swojej polisie?
Sposób i rodzaj zmian, jakich możemy dokonać zależy bezpośrednio od rodzaju polisy jaką posiadamy. W przypadku produktów tradycyjnych paleta tych zmian jest dość ograniczona i wynika to bezpośrednio z techniki ich konstrukcji. W odróżnieniu od tych polis, polisy z kapitałowym funduszem ubezpieczeniowym są dużo bardziej elastyczne i zapewniają możliwość zmian niemal każdego parametru polisy, a co za tym idzie charakteru i wielkości oferowanej ochrony.

Czy jako uposażonego mogę wskazać kogokolwiek i co się stanie jeśli nie wybiorę nikogo?
Uposażonym w naszej polisie może zostać zarówno osoba fizyczna i prawna, to ubezpieczony wskazuje taką osobę. Jeśli uposażeni nie zostaną wskazani, towarzystwo postępuje zgodnie z zasadami kodeksu cywilnego.

Czy to prawda, że im jestem młodszy tym ubezpieczenie będzie mnie mniej kosztować?
Jeśli mówimy o ubezpieczeniu na życie - jest to prawda. Wynika to z faktu niższego prawdopodobieństwa śmierci młodej osoby. Jednak sytuacja wygląda zupełnie przeciwnie, jeśli popatrzymy na inny produkt, jakim jest renta dożywotnia. W tym wypadku niższy wiek ubezpieczonego będzie oznaczał dłuższy ciąg płatności świadczenia rentowego, a tym samym wyższą składkę.

Jeżeli ubezpieczę się dzisiaj a jutro coś mi się stanie, to moja rodzina otrzyma kwotę ubezpieczenia? Od kiedy działa moje ubezpieczenie?
Co do zasady tak. W polisach ochronnych istnieje tymczasowa ograniczona ochrona ubezpieczeniowa, która udzielana jest klientowi od dnia następnego po zawarciu umowy do chwili wystawienia polisy. Pełna ochrona ubezpieczeniowa udzielana jest klientowi po przeprowadzeniu procedur oceny ryzyka. W przypadku niektórych uproszczonych produktów, gdzie Towarzystwa świadomie rezygnują z oceny zdrowia klienta, taka ochrona może być udzielana niemal od zaraz. Najczęściej są to te polisy, gdzie zakłada się uproszczone reguły oceny zdrowia Klienta. Przykładem takiej polisy jest oferowany przez naszą firmę produkt Life Casco.

Od czego zależy wysokość składki w ubezpieczeniu na życie?
W przypadku produktów ochronnych od wieku, płci oraz poziomu udzielanej ochrony. Poza tymi trzema głównymi czynnikami istotne jest jak ryzykowny uprawiamy zawód, czy uprawiamy sporty ekstremalne i inne czynniki, które mogą wpłynąć na zwiększenie ryzyka dla Towarzystwa. Jeśli chodzi o produkty inwestycyjne tu na wysokość składki wpływ mają głównie oczekiwania klienta co do wysokości zebranego na koniec trwania polisy kapitału, jak i poziom gwarancji kapitału, który chcemy uzyskać.

Jak są i czy w ogóle inwestowane pieniądze z mojej polisy i czy później zyski z tych inwestycji są do niej doliczane?
Oczywiście pieniądze wpłacane w ramach polis są inwestowane. Charakter tych inwestycji zależy od rodzaju polisy. W ubezpieczeniach tradycyjnych na życie i dożycie, środki te lokowane są najczęściej w bezpieczne instrumenty rynku kapitałowego, takie jak obligacje i bony skarbu państwa. Towarzystwo inwestując rezerwy matematyczne corocznie dzieli się z Klientem osiągniętym zyskiem. Zysk ten może powiększyć poziom oferowanej ochrony ubezpieczeniowej lub być reinwestowany w kolejnych latach budując dodatkowych kapitał dla ubezpieczonego. W przypadku polis z funduszem kapitałowym, to Klient decyduje poprzez wybór funduszu jak i gdzie lokowane są jego pieniądze.

Czy można rozszerzyć zakres ubezpieczenia? Jeżeli tak to, o jakie świadczenia?
W pewnych szczególnych przypadkach Towarzystwa zezwalają na zwiększenie zakresu ubezpieczenia. Czasami musimy się jednak liczyć z koniecznością przejścia badań lekarskich. Niezależnie od tego, często spotyka się możliwość dokupienia rożnych opcji dodatkowych, zwiększających zakres oferowanej ochrony.

Czy zawsze przed wykupieniem polisy muszę zrobić badania lekarskie?
Wykupienie polisy na życie nie zawsze wiąże się z koniecznością przejścia przez ocenę medyczną. Jednak najczęściej jesteśmy proszeni o wypełnienie formularza medycznego. Jeśli informacje płynące z tego formularza okazują się dla specjalisty Towarzystwa niepokojące może on zdecydować o konieczności odbycia takich badań. Innym powodem są wysokie sumy ubezpieczenia. Im wyższa suma ubezpieczenia tym bardziej ubezpieczyciel chce się upewnić o dobrym stanie zdrowia Klienta.

Co to jest wartość wykupu?
Polisy budując kapitał w trakcie ich trwania oferują możliwość wcześniejszego zakończenia umowy. Jednak, ponieważ de facto jest to zerwanie umowy przed czasem, nie przysługuje Klientowi w pełni wskazane w polisie świadczenie. Wartość wykupu jest właśnie kwotą, którą uzyskamy zrywając polisę. Wysokość tej wartości jest zależna od wysokości opłat za wykup, wielkości płaconej składki i chwili w której dokonujemy zerwania - im później zrywamy i im wyższa jest składka tym wartość wykupu będzie większa.

Co to jest wskaźnik indeksacyjny?
Wskaźnik indeksacji to sugestia Towarzystwa skierowana do klienta, o ile wyższą powinien płacić składkę, aby zachować realną wartość przyszłego świadczenia.