wp.pl | 12.10.2006 | 14:00
zastępca redaktora naczelnego "Gazety Prawnej"
Dzisiaj już chyba nikt nie ma wątpliwości, że aby spokojnie żyć na emeryturze należy oszczędzać pieniądze, nie tylko poprzez obowiązkowy drugi filar, ale także dodatkowo przy pomocy trzeciego filara. Na Wasze pytania, 10 października 2006 roku, odpowiadał Zbigniew Biskupski, ekspert z "Gazety Prawnej".
Jakie polskie fundusze emerytalne (OFE) najlepiej zarabiają na naszą emeryturę i jakimi instrumentami się posługują?
Zbigniew Biskupski: Jeśli chodzi o instrumenty, to wszystkie fundusze posługują się podobnymi, bowiem prawo odgórnie określa limitu np. na inwestowanie na giełdzie czy w nieruchomości. A wyniki? Fundusze muszą regularnie (obecnie co pół roku) podawać do publicznej wiadomości swoje wyniki, w tym wartość jednostek uczestnictwa - co dla nas jest najważniejsze. Możne je sobie porównać. Trzeba jednak te dane "przefiltrować” przez fakt, że to co jest teraz "złotym medalem" na finiszu (gdy będziemy przechodzili na emeryturę) może okazać się ostatnim miejscem w peletonie, bo strategię długoterminowego inwestowania weryfikuje dopiero moment, gdy kończymy oszczędzanie. Na pewno najlepiej inwestują nasze pieniądze wszystkie OFE z aktualnej pierwszej "5", ale - zastrzegam - to jest moje prywatne zdanie.
Kto może przystąpić do II filara, a kto nie ma takiego prawa?
Do II filara przystępują wszystkie osoby, które uzyskują dochody, z tytułu których istnieje obowiązek opłacania składek na ubezpieczenie emerytalne (ZUS). Także osoby niepełnoletnie, ale tylko te, które uzyskają dochody z umowy o pracę (a nie np. zlecenia czy o dzieło).
Na co powinnam zwracać uwagę podczas rozmowy z agentem ubezpieczeniowym, który namawia mnie na dany fundusz emerytalny, a na co gdy wybieram polisę na życie?
W przypadku OFE istotne są wyniki funduszy oraz opłaty, jakie pobierają one za prowadzenie konta OFE. Przy indywidualnym ubezpieczeniu (polisa na życie) najistotniejsze jest najpierw określenie, jaki cel chcemy osiągnąć - zabezpieczyć przede wszystkim bliskich na wypadek śmierci, czy zapewnić sobie środki na tzw. dożycie, czyli przyszłą "prywatną" emeryturę.
Jeśli chcemy połączyć oba cele, wówczas trzeba dobrać odpowiednio proporcje obu ryzyk. Poza tym ważne jest czy chcemy zawrzeć umowę na określony czas (np. taki, by polisę uruchomić po ukończeniu 55 roku życia) czy na czas nieokreślony (wypadek śmierci, albo wykup polisy w momencie, gdy uznamy to za stosowne).
Jakie musiałbym osiągać zarobki, aby moja przyszła emerytura z II filaru pozwoliła mi na godną starość?
To trudno w tej chwili przewidzieć. Dużo zależy od wieku, a konkretnie okresu, przez jaki będą odprowadzane składki na II filar. Aktualnie jest i tak ograniczenie dochodowe, które sprawia, że przy zarobkach powyżej ok. 6 tys. zł i tak do OFE trafia stała kwota.
Jak sprawdzić, czy moje składki regularnie wpływają do OFE?
OFE musi raz w roku przesyłać sprawozdanie. W dowolnym momencie można indywidualnie zwrócić się o taka informację do biura obsługi klientów tego OFE. Niektóre OFE udostępniają konto ubezpieczonego drogą internetową - wtedy można monitorować stan konta na bieżąco, podobnie jak internetowe konto oszczędnościowe w banku.
Czy jeśli pracuję za granicą to mogę przystąpić do funduszu emerytalnego i zbierać na emeryturę?
Jeśli chodzi o OFE (II filar) to w ramach polskiego systemu ubezpieczeń w grę wchodzą tylko składki emerytalne płacone do ZUS. Natomiast jeśli chodzi o III filar - IKE i inne formy - można oszczędzać z dowolnych dochodów.
Mój fundusz nie ma zbyt dobrych notowań. Czy lepiej czekać, aż zmądrzeje i zacznie lepiej inwestować (jeśli tak, to ile czekać), czy uciekać do innego?
Proszę zobaczyć, jakie wyniki osiąga grupa finansowa, do której należy to OFE (np. towarzystwa funduszy inwestycyjnych należące do niej). Jeśli są to dobre wyniki, to nie ma się czego obawiać. Wcale nie jest powiedziane, że Pański OFE musi zmądrzeć, może działa właśnie mądrze, bo wybrał całkiem inną długoterminową strategię inwestowania niż konkurenci.
Poza tym wszystko zależy od tego, ile lat będzie Pan jeszcze odkładał w ramach OFE - im dłużej, tym większy radzę zachować spokój. W ogóle zmiana funduszu (OFE) na inny rzadko kiedy jest operacją opłacalną, bo jednak ponosi się na tym spore straty. Jeśli więc nie jest to konieczne (bo np. analitycy ostrzegają, że ten OFE kiepsko inwestuje), to lepiej zachować "zimną krew".
Tylko sześć banków wprowadziło do oferty rachunki powiernicze, na które docelowo powinny trafiać wpłaty pochodzące od osób kupujących mieszkania od dewelopera. Prawdziwym problemem może okazać się otwarcie rachunku z gwarancją. Banki albo czekają na moment, kiedy deweloperzy nie będą już mogli uniknąć posiadania rachunków, albo uznały ten produkt za mało atrakcyjny.
poprzednia
