Trwa ładowanie...
Artykuł sponsorowany Aasa Polska

Jak zmniejszyć ratę kredytu?

Za nami już dziesięć z rzędu podwyżek stóp procentowych, co oznacza, że w ciągu niecałego roku stopa referencyjna została podniesiona z 0,1% do 7%. Cierpią na tym wszystkie osoby, które spłacają kredyty z oprocentowaniem zmiennym, bo stopy procentowe wpływają na poziom stawki WIBOR®, od której z kolei zależy rata kredytu. Podpowiadamy, co można zrobić, aby ją obniżyć.

 Źródło: materiały partnera
d3wujbl

Rada Polityki Pieniężnej zafundowała kredytobiorcom trudne czasy. Większość zobowiązań kredytowych przed serią podwyżek stóp była udzielana w oparciu o oprocentowanie zmienne. Przez to kredyty nie są odporne na zmiany rynkowe, a do banku z miesiąca na miesiąc trzeba płacić coraz więcej.

Od czego zależy wysokość raty kredytu?

Wysokość raty kredytu czy też pożyczki online zależy od tego, na co umówisz się z bankiem przed podpisaniem umowy. Jeżeli wybierzesz oprocentowanie zmienne, to składa się ono ze stawki bazowej (obecnie WIBOR® 3M albo WIBOR® 6M) oraz stałej marży banku.

Z kolei WIBOR®, czyli stopa procentowa pożyczek na rynku międzybankowym reaguje na zmiany stopy referencyjnej. W teorii WIBOR® 3M powinien być wyższy o około 0,25 p.p. niż ta stopa, ale przez ostatnie miesiące znacznie ją przewyższała. Jeszcze we wrześniu 2021 roku była na poziomie 0,21%, a obecnie wynosi 7%. Na ten moment WIBOR® 3M zrównał się ze stopą referencyjną, dlatego, że rynek uwzględnił przesłanki o końcu serii podwyżek.

d3wujbl

Prosta zależność jest więc taka, że jeżeli rośnie stawka bazowa, czyli w tym przypadku WIBOR®, to rośnie oprocentowanie kredytów, a tym samym rata. Bank ją aktualizuje co 3 lub 6 miesięcy, w zależności od tego, który WIBOR® został zastosowany.

O ile wzrosną raty kredytów?

Biorąc pod uwagę fakt, że według analiz ekonomicznych zbliżamy się do końca serii podwyżek, rata kredytu hipotecznego czy innego o oprocentowaniu zmiennym nie powinna wzrosnąć już drastycznie.

W sierpniu Rada Polityki Pieniężnej spotyka się na posiedzeniu niedecyzyjnym, więc dopiero we wrześniu dowiemy się, o ile wzrosną stopy procentowe. Najbardziej prawdopodobny scenariusz to wzrost o 50 pb i na wrześniowym poziomie stopy powinny już się zatrzymać na kolejne kilka miesięcy.

Jeśli jednak zastanawiasz się, jak wzrosną raty kredytów po decyzji na najbliższym posiedzeniu RPP, to już odpowiadamy! Zakładając, że WIBOR 3M wzrośnie podobnie jak stopa referencyjna, czyli do poziomu 7,50%, to rata kredytu hipotecznego na 30 lat z marżą 2,3% podniesie się następująco przy danych kwotach zaciągniętego finansowania:

  • 100 tys. zł – 37 zł,
  • 200 tys. zł – 73 zł,
  • 300 tys. zł – 110 zł,
  • 400 tys. zł – 146 zł,
  • 500 tys. zł – 183 zł,
  • 600 tys. zł – 219 zł,
  • 700 tys. zł – 256 zł,
  • 800 tys. zł – 292 zł,
  • 900 tys. zł – 329 zł,
  • 1 mln zł – 365 zł.

Widać więc zależność, że im więcej mamy jeszcze do spłaty, tym wzrost raty będzie bardziej odczuwalny.

d3wujbl

6 sposobów na to, jak zmniejszyć ratę kredytu

Jeżeli czujesz, że Twoja rata kredytu gotówkowego czy hipotecznego jest zbyt wysoka i naprawdę trudno Ci ją spłacać po ostatnich podwyżkach stóp, to wiedz, że nie jest to sytuacja bez wyjścia! Przedstawiamy 6 sposobów na to, które pomogą Ci zmniejszyć Twoją miesięczną płatność do banku.

 materiały partnera
Źródło: materiały partnera

Wakacje kredytowe

29 lipca 2022 r. w życie wchodzi Ustawa o finansowaniu społecznościowym przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, która gwarantuje możliwość zawieszenia raty kredytu hipotecznego bez żadnych kosztów aż przez 8 miesięcy – po 2 miesiące w trzecim i czwartym kwartale tego roku oraz po miesiącu w każdym z czterech kwartałów 2023 r.

Z tego rozwiązania mogą skorzystać wszystkie osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w złotówkach na własny cel mieszkaniowy (czyli nie dotyczy to więc osób, które lokum kupiły np. w celach inwestycyjnych). Nawet gdy ma się kilka takich zobowiązań, to wakacje kredytowe są dostępne tylko dla jednego wybranego.

d3wujbl

Warto pamiętać, że raty w ramach tego rozwiązania są zawieszane, a nie umarzane. Oznacza to, że odpowiednio dłużej będziemy spłacać kredyt, ale nie będzie to dodatkowo płatne (tak jak ma to miejsce przy standardowych wakacjach, które każdy bank ma w ofercie).

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Drugim rozwiązaniem, przygotowanym dla kredytobiorców w tarapatach, jest zwrotna pożyczka z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Można otrzymywać maks. 2 tys. zł co miesiąc przez 3 lata i tę sumę przeznaczać na spłatę rat. Po dwóch latach od wypłaty ostatniej transzy wsparcia zaczyna się spłatę w 144 ratach po 500 zł. Gdy 100 rat spłacisz terminowo, to pozostałe są umarzane.

Jest to rozwiązanie, które nie zmniejszy Twojej raty, ale znacznie odciąży Cię w jej spłacaniu. Aby skorzystać z pożyczki z Funduszu, trzeba spełnić jeden z poniższych warunków:

  • w dniu złożenia wniosku o pożyczkę jeden z kredytobiorców ma status bezrobotnego,
  • rata kredytu hipotecznego jest wyższa niż połowa zarobków gospodarstwa domowego kredytobiorcy,
  • miesięczny dochód w gospodarstwie domowym kredytobiorcy pomniejszony o wysokość raty nie przekracza: 1 551 zł (łącznie przy gospodarstwie jednoosobowym) lub 1 200 zł (na osobę przy gospodarstwie wieloosobowym).
d3wujbl

Kredyt konsolidacyjny

Jeżeli masz do spłaty kilka zobowiązań (np. kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy i limit na karcie kredytowej), to możesz zastanowić się nad wzięciem kredytu konsolidacyjnego. Polega to na tym, że w jednym banku zaciągasz zobowiązanie na łączną sumę Twoich obecnych. Ty dostarczasz numery umów kredytowych, a bank reguluje należności w Twoim imieniu. Przez to musisz spłacać jedną ratę, która zazwyczaj jest niższa niż te, które płaciłeś do tej pory.

Wynika to z tego, że przy konsolidacji zobowiązań zazwyczaj wydłuża się okres kredytowania, co pozwala obniżyć miesięczną ratę. Pamiętaj jednak, że w takim przypadku kredyty będą droższe niż gdybyś nie decydował się na konsolidację.

Wydłużenie okresu spłaty

Jeżeli masz tylko jeden kredyt, to ratę możesz obniżyć w swoim banku i nie potrzeba do tego konsolidacji. Wystarczy zapytać o możliwość wydłużenia okresu spłaty i wtedy Twoja miesięczna płatność będzie niższa. W tym przypadku również warto pamiętać, że za dłuższe korzystanie z pieniędzy banku trzeba będzie sumarycznie więcej zapłacić.

Zarówno przy kredycie hipotecznym, jak i gotówkowym banki często ustalają maksymalny wiek, do którego trzeba spłacić całe zobowiązanie. Jeżeli więc w Twoim banku ta granica to np. 75 lat, a Ty w wieku 55 lat chcesz wydłużyć okres spłaty z 20 do 25 lat, to nie będzie to możliwe.

d3wujbl

Każdy bank ma jednak inne kryteria wiekowe, więc warto zapytać o ten aspekt u swojego kredytodawcy.

Przeniesienie kredytu do innego banku

Dobrym rozwiązaniem jest również refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku. Jest to idealny moment na to, aby renegocjować ofertę, bo nowej instytucji bardziej będzie zależało na pozyskaniu nowego klienta niż Twojej obecnej stałego. Można więc załapać się na niższą marżę niż masz obecnie, a tym samym obniżyć ratę.

Renegocjowanie warunków umowy kredytowej

Renegocjować warunki kredytu można również w swoim banku. Jednak będzie to dużo trudniejsze niż w innym i trzeba mieć naprawdę mocne argumenty, aby go przekonać. Nie jest bowiem w jego interesie, aby na Twoim kredycie nagle zaczął zarabiać mniej niż dotychczas.

Duże szanse na lepsze warunki kredytu mają klienci o dobrej historii kredytowej, wysokich zarobkach i stabilnym zatrudnieniu.

d3wujbl

Od kiedy raty kredytu będą niższe?

Wszystkie prognozy ekonomistów wskazują na to, że w najbliższych miesiącach stopy procentowe przestaną być podnoszone. Jednak dopiero ich obniżenie wpłynie na to, że poziom rat zobowiązań się zmniejszy. Niestety pierwsze obniżki są planowane dopiero na drugą połowę 2023 r., a w pesymistycznym scenariuszu dopiero w 2024 r.

Warto pamiętać jednak o tym, że rząd postanowił o likwidacji stawki WIBOR® wraz z dniem 1 stycznia 2023 r., a to oznacza, że jego wahania nie będą już wpływały na raty kredytów. WIBOR® jednak zostanie zastąpiony innym wskaźnikiem.

Na tym etapie bankowcy zastanawiają się, który wskaźnik byłby najlepszy. Najbardziej prawdopodobnymi kandydatami na następcę WIBOR®-u są: WIRD (Warszawski Indeks Rynku Depozytowego) i WIRF (Warszawski Indeks Rynku Finansowego). Oba wskaźniki są na ten moment niższe niż WIBOR®, więc na początku roku (po zmianach w umowach kredytowych) można spodziewać się spadku rat kredytów. Trzeba być jednak przygotowanym na to, że zaraz po tym w reakcji na zawirowania rynkowe nowy wskaźnik również zacznie rosnąć.

Aasa z Pakietem Korzyści - Warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla reprezentatywnego przykładu pożyczki w wysokości 4800 zł (całkowita kwota kredytu) na okres 36 miesięcy wynosi 76,50%. Rata miesięczna od 297,32 zł. Roczna stopa oprocentowania 20% (stopa zmienna). Całkowity koszt pożyczki: 5692,72 zł (w tym: odsetki od kwoty pożyczki – 1660,72 zł, prowizja 4032 zł). Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta to 10492,72 zł. Stan na dzień 08.07.2022 r. Pożyczka z dobrowolnym Pakietem Usług Medycznych. Składka dobrowolnego Pakietu Usług Medycznych: 1100 zł. Składka jest kredytowana i opłacana jednorazowo z kwoty udzielonej pożyczki.

Artykuł sponsorowany Aasa Polska
d3wujbl
d3wujbl