Bankowość prywatna w Polsce w praktyce: korzyści i współczesne wyzwania

Na wstępie warto zaznaczyć, że na polskim rynku terminu "bankowość prywatna" używa się w rozmaitych kontekstach. Należy jednak przyjąć, że prawdziwa bankowość prywatna to kompleksowa usługa zarządzania całym majątkiem klienta (tzw. wealth management). Jej fundamentem jest długoterminowa, partnerska relacja z dedykowanym, doświadczonym doradcą. Celem w tym przypadku jest nie tylko obsługa bieżących potrzeb finansowych, ale przede wszystkim ochrona i pomnażanie kapitału w perspektywie wieloletniej, a nawet międzypokoleniowej. W ramach bankowości prywatnej klient może zatem liczyć nie tylko na lepsze warunki prowadzenia lokat czy kart kredytowych, ale też – a właściwie w głównej mierze – na kompleksowe, zintegrowane doradztwo strategiczne.

Kluczowe jest tutaj również rozróżnienie między bankowością prywatną a osobistą. Bankowość osobista jest zazwyczaj skierowana do klientów o dochodach wyższych niż średnia krajowa. Z kolei bankowość prywatna przeznaczona jest dla klientów zamożnych, których aktywa lub dochody przekraczają znacznie wyższe, precyzyjnie określone progi, o czym za chwilę.

Dostęp do usług bankowości prywatnej jest zarezerwowany dla klientów o określonym poziomie zamożności. Każdy bank indywidualnie określa swoje progi wejścia, jednak w większości przypadków klient musi dysponować aktywami finansowymi na poziomie od 500 tysięcy do 1 miliona złotych. Wiele instytucji jako alternatywne kryterium przyjmuje również wysokie miesięczne dochody, rzędu 20-50 tysięcy złotych. Warto przy tym podkreślić, że posiadanie aktywów w wysokości co najmniej 1 miliona złotych często wiąże się z dodatkowymi korzyściami, takimi jak bezpłatne prowadzenie rachunków czy darmowe usługi bonusowe.

A jak jest w praktyce? Z oferty bankowości prywatnej korzystają najczęściej właściciele firm, kadra zarządzająca wysokiego szczebla, przedstawiciele wolnych zawodów, a także osoby, które odziedziczyły znaczny majątek.

Ważne: osoby, które rozważają korzystanie z bankowości prywatnej, powinny najpierw sprawdzić warunki w różnych instytucjach finansowych. Najlepiej umówić się w tym celu na spotkanie z doradcą, choć na wielu stronach internetowych banków znajdują się sekcje dedykowane właśnie bankowości prywatnej.

Kompleksowa usługa bankowości prywatnej opiera się zazwyczaj na trzech filarach, które razem tworzą strategię zarządzania majątkiem klienta.

Pierwszym filarem jest doradztwo strategiczne i ochrona kapitału klienta. Warto przy tym zaznaczyć, że mowa o czymś więcej niż o prostym doradztwie inwestycyjnym. Na tym etapie dedykowany opiekun, we współpracy z zespołem analityków, pomaga klientowi zdefiniować jego cele finansowe, horyzont czasowy i tolerancję na ryzyko. Celem jest nie tylko pomnażanie majątku, ale również jego ochrona przed inflacją, ryzykiem rynkowym czy nieprzewidzianymi zdarzeniami losowymi. W tym obszarze mieści się również doradztwo podatkowe i prawne, często realizowane we współpracy z zewnętrznymi kancelariami.

Kolejnym filarem oferty są inwestycje i pomnażanie majątku. Klient bankowości prywatnej zyskuje dostęp do szerokiego spektrum instrumentów finansowych, często niedostępnych dla klienta detalicznego. Doradca pomaga skonstruować globalnie zdywersyfikowany portfel inwestycyjny, dopasowany do indywidualnych celów klienta. Ważne jest to, że w prawdziwym private banking celem nie jest pogoń za najwyższą stopą zwrotu za wszelką cenę, a realizacja strategii o z góry określonym, akceptowalnym przez klienta poziomie ryzyka.

Nie można jednocześnie zapominać o trzecim filarze oferty – czyli sukcesji i planowaniu międzypokoleniowym. To cecha charakterystyczna najbardziej rozwiniętych rynków bankowości prywatnej, która zyskuje na znaczeniu również w Polsce. Usługa ta polega na opracowaniu długofalowej strategii przekazania majątku – czy to firmy rodzinnej, czy aktywów finansowych – następnemu pokoleniu. Bankierzy pomagają w tym przypadku w tworzeniu struktur prawnych, takich jak fundacje rodzinne, oraz w przygotowaniu sukcesorów do odpowiedzialnego zarządzania odziedziczonym kapitałem.

W codziennej obsłudze klient bankowości prywatnej może liczyć na szereg konkretnych korzyści, które wykraczają poza standardową ofertę. Warto zwrócić uwagę zwłaszcza na cztery z nich, czyli:

• priorytetową obsługę,
• możliwość korzystania ze spersonalizowanego doradztwa i analiz,
• możliwość zabezpieczenia kapitału – nie tylko dla klienta, ale również jego rodziny,
• dodatkowe przywileje.

Priorytetowa obsługa jest czymś, co bez wątpienia wyróżnia bankowość prywatną. Klient może kontaktować się na bieżąco nie tylko z osobistym opiekunem, ale też zazwyczaj z całym zespołem ekspertów. W skład takiego zespołu najczęściej wchodzą również menedżer inwestycyjny, ekspert ds. rynków walutowych czy menedżer ds. ubezpieczeń. Dzięki temu klient ma zapewnione kompleksowe wsparcie ze strony instytucji, niezależnie od tego, czy chodzi o inwestycje, czy o zabezpieczenie majątku na przyszłość. Dodatkowo może oczekiwać, że otrzyma to wsparcie tak szybko, jak będzie to możliwe.

Warto nadmienić, że priorytetowa obsługa i fakt, że potrzeby klienta bankowości prywatnej są dla instytucji finansowej najważniejsze, łączy się z tym, że klient zyskuje też dostęp do spersonalizowanych rekomendacji inwestycyjnych i bieżących analiz rynkowych, które pomagają w podejmowaniu świadomych decyzji. W takim układzie beneficjent bankowości prywatnej ma zatem dostęp do wszelkich niezbędnych informacji, analiz i danych – i to zebranych w jednym miejscu. Co więcej, dzięki wsparciu zespołu ekspertów może zrozumieć znaczenie takich danych, nawet jeśli nie jest zawodowym inwestorem.

Niewątpliwą korzyścią płynącą z bycia klientem bankowości prywatnej jest też większe bezpieczeństwo w korzystaniu z konkretnych usług. Strategie inwestycyjne przygotowane dla klienta bankowości prywatnej i oferowane mu produkty (np. ubezpieczeniowe) są dobierane nie tylko pod kątem zysku, ale również w celu zabezpieczenia kapitału i przyszłości finansowej rodziny. Tym samym dana osoba może mieć poczucie, że bycie klientem bankowości prywatnej minimalizuje ryzyko błędów inwestycyjnych. Warto jednak podkreślić, że ostatecznie wszystkie decyzje podejmuje klient – i może się okazać, że część z nich nie będzie trafiona.

Nie można też zapominać o dodatkowych przywilejach. Obecnie coraz częściej – również w Polsce – klienci mają dostęp do usług typu concierge, mogą korzystać z bezpłatnych ubezpieczeń podróżnych, a także specjalnych, dyskretnych (i świetnie wyposażonych) oddziałów, zapewniających komfort i poufność spotkań.

To, co warto podkreślić, to fakt, że bankowość prywatna to przede wszystkim usługa oparta na zaufaniu i partnerskiej relacji, której celem jest kompleksowe zarządzanie majątkiem zamożnego klienta. Jej wartość leży nie tyle w dostępie do ekskluzywnych produktów, co w zintegrowanym doradztwie obejmującym inwestycje, planowanie podatkowe i sukcesję. Dla osób dysponujących znacznym kapitałem, a jednocześnie nieposiadających czasu lub specjalistycznej wiedzy do samodzielnego zarządzania nim, współpraca z instytucją finansową w ramach bankowości prywatnej jest racjonalnym i perspektywicznym rozwiązaniem.

Dzięki temu wyborowi zyskują również pewność, że mogą podejmować decyzje dotyczące swoich finansów na podstawie wyczerpujących i dobrze skatalogowanych danych. To niezwykle istotne – zwłaszcza że często te decyzje dotyczą majątku, który ma zostać zabezpieczony na potrzeby rodziny. Korzystanie z bankowości prywatnej niesie zatem korzyści nie tylko samemu klientowi, ale i jego najbliższym.

Konta osobiste Citigold i Citigold Private Client to rachunki płatnicze. Szczegółowe informacje na temat opłat i prowizji dla kont osobistych typu Citigold i Citigold Private Client są dostępne w Tabeli Opłat i Prowizji: Konta oraz kredyt w rachunku płatniczym Linia Kredytowa dla Klientów indywidualnych na stronie banku w zakładce Dokumenty. Regulaminy ofert specjalnych dla kont osobistych typu Citigold i Citigold Private Client oraz Regulamin Rachunków Bankowych dostępne są na stronie banku w zakładce Dokumenty. Bank informuje, że oferty na takich samych lub podobnych warunkach mogą się powtarzać w przyszłości.

Bank Handlowy w Warszawie S.A. z siedzibą w Warszawie, ul. Senatorska 16, 00-923 Warszawa, zarejestrowany w rejestrze przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w Warszawie, XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego, pod nr. KRS 000 0001538; NIP: 526-030-02-91; wysokość kapitału zakładowego wynosi 522.638.400 złotych; kapitał został w pełni opłacony. Citi Handlowy oraz znak graficzny Citi są zastrzeżonymi znakami towarowymi należącymi do podmiotów z grupy Citigroup Inc.