Podstawy i wprowadzenie do bankowości osobistej

Bankowość osobista to jak wspomniano we wstępie, rozwiązanie, które cieszy się w ostatnich latach coraz większą popularnością. Na czym polega w praktyce? Otóż jest to tzw. bankowość premium, czyli wyspecjalizowana kategoria usług oferowanych klientom indywidualnym spełniającym kryteria obowiązujące w danym banku. Najważniejszy wymóg stanowi w tym przypadku poziom zamożności, ponieważ od osób, które chcą korzystać z bankowości osobistej wymaga się utrzymywania na rachunku bankowym salda w określonej wysokości (z reguły minimum kilkaset tysięcy złotych) lub zapewnienia wpływów zdecydowanie przewyższających średnie zarobki oferowane w gospodarce. Mówiąc wprost bankowość osobista dedykowana jest klientom, których sytuacja materialna jest bardzo dobra. Jej wyróżnikiem jest nie tylko wysoka jakość obsługi, ale również rozszerzona oferta produktowa, która można dopasować do indywidualnych potrzeb danego klienta.

Jak działa bankowość osobista? Jej wyróżnikiem jest nie tylko rozszerzona oferta produktowa, którą można dopasować do własnych potrzeb, ale również możliwość korzystania z usług przydzielonego doradcy czy obsługa w wydzielonych strefach lub oddziałach. Zakres usług oferowanych w ramach bankowości osobistej może różnić się w zależności od banku, jednak zazwyczaj klientom premium proponuje się:

• atrakcyjne warunki prowadzenia konta osobistego i korzystania z karty debetowej - osoby korzystające z bankowości premium mogą być zwolnione z różnego rodzaju opłat lub ponosić zdecydowanie niższe opłaty niż klienci detaliczni;
• preferencyjne oferty lokat i kont oszczędnościowych - osobom korzystającym z bankowości osobistej oferowane jest nie tylko wyższe oprocentowanie produktów depozytowych, ale mogą mieć oni również możliwość negocjowania ich warunków z osobistym doradcą;
• atrakcyjne warunki kredytowania - klientom bankowości osobistej proponowane są nie tylko korzystne lokaty i konta oszczędnościowe, ponieważ mogą oni również korzystać z finansowania na preferencyjnych warunkach. Odnosi się to zarówno do kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych, w przypadku których oferowane jest nie tylko atrakcyjne oprocentowanie czy niskie prowizje, ale również uproszczone formalności na etapie wnioskowania;
• wsparcie w zakresie zarządzania finansami osobistymi - specjaliści mogą doradzić to, jakie decyzje mogą być korzystne w kontekście pomnażania i zabezpieczenia posiadanego majątku;
• doradztwo inwestycyjne i dostęp do różnego rodzaju produktów inwestycyjnych - klienci korzystający z bankowości osobistej mogą dzięki temu inwestować na wielu różnych rynkach, a co za tym idzie, zdywersyfikować własny portfel inwestycyjny;
• dostęp do ubezpieczeń - osobom korzystającym z bankowości osobistej proponowane są różnego rodzaju ubezpieczenia (np. na życie, majątkowe, podróżne, itp.), które można dopasować do ich potrzeb oraz stylu życia;
• konto walutowe - w ramach bankowości osobistej możliwe jest również otwarcie rachunku prowadzonego w różnych walutach, co sprawdza się nie tylko w przypadku często podróżujących osób, ale również klientów otrzymujących przelewy z zagranicy czy inwestujących w waluty.

Mając świadomość tego, czym jest jest bankowość osobista, warto wiedzieć również to, czym różni się ona od bankowości detalicznej oraz prywatnej. Różnica sprowadza się do dwóch kwestii, a mianowicie zakresu oferowanych usług oraz ich odbiorców. W obu przypadkach bankowość osobista to kategoria pośrednia, która znajduje się pomiędzy oferowaną powszechnie bankowością detaliczną (podstawowa oferta banku), a dostępną wyłącznie dla najbogatszych bankowością prywatną. W każdym segmencie odmienny jest poziom zamożności, ponieważ o ile od osób korzystających z bankowości detalicznej nie wymaga się posiadania żadnego majątku, to określony poziom zamożności jest konieczny zarówno w przypadku bankowości osobistej, jak i prywatnej. Oczywiście różnica w obu przypadkach jest znacząca, ponieważ klient bankowości osobistej musi dysponować z reguły kilkuset tysiącami złotych, a prywatna bankowość to rozwiązanie dedykowane jedynie najzamożniejszym, czyli może wymagać posiadania środków liczonych w milionach.

Bankowość osobista jest rozwiązaniem pośrednim również w odniesieniu do zakresu usług oferowanych w ramach każdego z wymienionych rodzajów bankowości. W praktyce jest on znacznie szerszy niż usługi oferowane klientom detalicznym, ponieważ obejmuje nie tylko oferty specjalne, ale również dodatkowe rozwiązania, a zarazem zdecydowanie węższy niż w przypadku bankowości prywatnej, która sprowadza się do kompleksowego zarządzania majątkiem klienta, czyli tzw. wealth management. W efekcie w dotyka ona również obszarów takich, jak sukcesja, doradztwo czy inwestycje.

Bankowość osobista oferowana jest klientom premium, czyli osobom, które nie tylko dysponują odpowiednimi środkami (co najmniej kilkaset tysięcy złotych), które mogą wpłacić do banku, ale również tym, klientom, którym zależy na indywidualnej obsłudze Grupą docelową są w tym przypadku także osoby chcące skorzystać z elastycznych rozwiązań finansowych, czyli ofert specjalnych oraz dodatkowych usług, które mogą zostać dopasowane do ich indywidualnych potrzeb. Istotne w tym przypadku jest także to, że w praktyce bankowość osobista jest dostępna dla szerokiego grona klientów, które stale się powiększa. Wynika to zarówno z faktu, że większość banków nie stawia w tym przypadku wygórowanych wymagań, a obowiązujący poziom zamożności mogą osiągnąć przedstawiciele wielu różnych branż, np. specjaliści IT, osoby pracujące w sektorze finansowym czy kadra menedżerska. Co więcej, niektóre banki umożliwiają także korzystanie z usług oferowanych w ramach bankowości osobistej klientom, którzy nie dysponują określonymi środkami lub nie uzyskują odpowiednio wysokich wpływów. Za dostęp do oferty premium naliczane są wówczas opłaty, które są zazwyczaj wyższe niż w przypadku standardowych rozwiązań oferowanych w ramach bankowości detalicznej. Ich ponoszenie może się jednak opłacać, ponieważ pozwala korzystać z usług dedykowanego doradcy czy dodatkowych rozwiązań dopasowanych do indywidualnych potrzeb.

Komu jeszcze polecana jest bankowość osobista? Przede wszystkim tym, którym nie wystarczają standardowe kanały obsługi, ponieważ klienci premium mogą korzystać nie tylko z usług online, ale są również obsługiwani w specjalnych oddziałach czy wydzielonych strefach, co zapewnia wygodę i pozwala uniknąć czekania w długich kolejkach. Z punktu widzenia instytucji finansowej klientami bankowości osobistej powinny być także osoby, które będą aktywnie korzystały z różnego rodzaju dodatkowych rozwiązań, czyli np. konta walutowego czy biura maklerskiego.

Mając świadomość tego, kto oraz na jakich warunkach może skorzystać z usług bankowości osobistej, warto wiedzieć również to, co można w ten sposób zyskać. Jedną z najważniejszych korzyści jest w tym przypadku dostęp do ofert specjalnych przygotowanych przez dany bank, które mogą sprowadzać się zarówno do preferencyjnych warunków oprocentowania depozytów, jak i atrakcyjnego finansowania. Jest to efekt docenienia przez bank zamożnych klientów, którzy są chętni do tego, by zdeponować posiadane środki w danej instytucji. W niektórych przypadkach mogą oni liczyć również na dodatkowe zniżki u jej partnerów, którzy funkcjonują w wielu różnych branżach, np. ubezpieczeniach, e-commerce, itp.

Co jeszcze przemawia za tym, by skorzystać z usług bankowości osobistej? Przede wszystkim to, że otwiera ona szereg dodatkowych możliwości, które nie są dostępne dla klientów detalicznych. Chodzi w tym przypadku między innymi o możliwość inwestowania na wielu rynkach finansowych, co stanowi nie tylko okazję do pomnażania kapitału, ale stanowi również oznakę prestiżu oraz wysokiego statusu społecznego. Istotne jest także profesjonalne wsparcie ze strony indywidualnego doradcy, który może zaproponować rozwiązania mające na celu nie tylko skuteczne pomnażanie posiadanych środków, ale również ograniczenie ryzyka inwestycyjnego i dopasowanie go do indywidualnych preferencji klienta. W efekcie klient powinien poczuć się odpowiednio zaopiekowany, a zarządzanie finansami osobistymi stanie się dla niego zdecydowanie łatwiejsze.

Podsumowując, należy stwierdzić, że bankowość osobista to rodzaj usług proponowanych klientom, którym zależy na wysokiej jakości obsłudze oraz dostępie do oferty dopasowanej do potrzeb. Instytucje finansowe nie oferują jej oczywiście za darmo, w związku z czym klienci personal banking muszą zdeponować w danym banku środki w odpowiedniej wysokości lub zapewnić stałe wpływy w wysokości przewyższającej przeciętne zarobki.