Decyzja na wagę życia

Spłacając kredyt

Chyba każdy choć raz myślał o tym, co by było, gdyby nagle go zabrakło. Jak poradziliby sobie jego najbliżsi? Jak bardzo obniżyłby się standard ich życia bez jego dochodów? Z jak wielu rzeczy musieliby zrezygnować? Takie myśli dopadają nas szczególnie, gdy zaciągamy kredyt. Nagle zdajemy sobie sprawę z ryzyka pozostawienia rodziny z niespłaconym długiem. Przyczyną nie musi być wcale śmierć. Wystarczy utrata pracy, poważna choroba lub wypadek, by nagle w rodzinnym budżecie zabrakło pieniędzy na kolejną ratę. Antidotum na taką sytuację okazują się ubezpieczenia na życie. Wcale nie muszą być drogie, by dać odpowiednią ochronę naszym najbliższym.

Nie musi być drogo

Zdecydowanie najtańsza jest polisa terminowa na życie, która gwarantuje wypłatę wyznaczonej przez nas osobie określonej wcześniej kwoty (sumy ubezpieczenia) na wypadek naszej śmierci. Kwota ta pozwoli na spłatę zobowiązań finansowych (w tym np. na opłacenie podatku spadkowego) lub po prostu na utrzymanie dotychczasowego standardu życia rodziny. Można rozszerzyć ochronę, zawierając umowę dodatkową na wypadek śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku. Zawierając inną umowę dodatkową, zapewnimy sobie zwolnienie z opłacania składek na wypadek inwalidztwa czy wypłatę określonej sumy z tego powodu lub na wypadek poważnego zachorowania.

Rozwiązanie na miarę

Na rynku są dostępne również ubezpieczenia dedykowane osobom zaciągającym kredyt. Takim ubezpieczeniem jest produkt „Specjalnie dla kredytobiorców” oferowany przez Allianz. Jedną z najważniejszych jego cech jest to, że równolegle z malejącym kapitałem kredytu pozostającego do spłaty, maleje również suma ubezpieczenia. Dzięki temu jest ono znacznie tańsze niż klasyczne ubezpieczenia stanowiące zabezpieczenie kredytu. Umowa ubezpieczenia zapewnia wypłatę określonej sumy ubezpieczenia nie tylko w przypadku śmierci, ale również na wypadek inwalidztwa, spowodowanego wypadkiem lub jedną ze zdefiniowanych chorób.

Przyszłość dzieci

Jedną z największych trosk rodziców jest przyszłość dzieci. Z chwilą, gdy stajemy się rodzicami dowiadujemy się czym jest prawdziwa odpowiedzialność. Martwimy się, jak poradziłyby sobie, gdyby nas zabrakło. Chcemy im zapewnić udany start w dorosłe życie. Myśląc o ich przyszłości myślimy m.in. o ich wykształceniu i usamodzielnieniu się.

Potrzebny kapitał

Studia na dobrej uczelni czy nauka języków obcych wiążą się dziś z dużymi kosztami. Podobnie jak kupno czy wynajem mieszkania. Na szczęście nasze dzieci nie mają od razu osiemnastu lat. Mamy sporo czasu, żeby zebrać dla nich odpowiedni kapitał. I nie musimy tego robić nadwyrężając nadmiernie nasz budżet. Każda kwota – byleby była odkładana systematycznie i wystarczająco długo – złoży się w końcu na całkiem spory kapitał. Pozostaje pytanie, gdzie oszczędzać. Lokowanie pieniędzy w banku czy w funduszach inwestycyjnych nie rozwiąże kwestii zabezpieczenia na wypadek śmierci rodzica.

Posag lub renta

Dobrym rozwiązaniem jest ubezpieczenie posagowe. Zapewnia ono wypłatę określonej sumy ubezpieczenia, gdy ubezpieczone dziecko osiągnie pełnoletniość. Te pieniądze mogą stanowić wkład finansowy na rozpoczęcie lub kontynuację nauki lub choćby pierwszą wpłatę na własne mieszkanie.

Rozszerzając polisę o umowę dodatkową wypłaty miesięcznej renty na wypadek śmierci, zapewniamy dziecku comiesięczną wypłatę dowolnej, ustalonej przez nas sumy pieniędzy. To pomoże pokryć koszty jego utrzymania do czasu, gdy stanie się dorosłe. Podobną funkcję pełni indywidualne ubezpieczenie na życie z rentą , która może być wypłacana, np. na cele edukacyjne dzieci.

Zaletą wypłaty z polisy na życie jest to, że zgromadzony na niej kapitał na koniec umowy otrzyma wyłącznie ubezpieczone dziecko. Poza tym trzeba podkreślić, że świadczenia ze wszystkich polis na życie nie wchodzą do masy spadkowej. Oznacza to, że wskazana przez nas osoba otrzyma wypłatę niezależnie od wyników postępowania spadkowego. W wielu czasem trudnych sytuacjach życiowych to ważny atut polisy. Jaka emerytura

Codzienność rzadko skłania nas do myślenia o przyszłości – szczególnie tej, która wydaje się tak odległa, jak przejście na emeryturę. A jednak warto o tym pomyśleć. Niezależnie od tego, ile lat dzieli nas od tego wydarzenia, jedno jest pewne – nasz dochód wtedy spadnie. Im więcej zarabiamy teraz, tym bardziej obniży się standard naszego życia. Szacuje się, że emerytura osoby zarabiającej średnią pensję, wyniesie zaledwie około połowy jej ostatnich zarobków. Aby poziom życia na emeryturze nie obniżył się drastycznie, powinniśmy zadbać o dodatkowe zabezpieczenie w formie trzeciego filaru emerytury.

Trzeci filar

Pierwszy filar to ZUS, drugi to otwarty fundusz emerytalny (OFE)
, a trzeci to poza pracowniczymi programami emerytalnymi:

• nasze własne oszczędności,
• inwestycje,
• ubezpieczenia na życie
• oraz indywidualne konta emerytalne (IKE). IKE może być prowadzone w formie funduszy inwestycyjnych lub w formie polisy na życie. Warto z niej skorzystać, jeśli oprócz oszczędzania interesuje nas również ochrona na wypadek utraty pracy oraz inwalidztwa. W przypadku tej formy indywidualnego oszczędzania zgromadzone oszczędności nie będą podlegały podatkowi od zysków kapitałowych (czyli nie będzie miał tu zastosowania tzw. podatek Belki).

Dobra alternatywa

Podczas gdy na IKE można wpłacać z góry określoną przez ustawodawcę kwotę, oszczędzając w formie innych ubezpieczeń możemy inwestować o wiele więcej. Wybierając indywidualne ubezpieczenie na życie z rentą, możemy wpłacać swoje oszczędności systematycznie lub w formie składki jednorazowej. Renta będzie wypłacana dożywotnio lub okresowo z wybraną częstotliwością. Jeśli wybierzemy polisę z planem kapitałowym, na koniec trwania umowy, np. w wieku 60 lat, otrzymamy gwarantowaną sumę, która dodatkowo zostanie podwyższona o wypracowane zyski z inwestycji. Chcąc mieć realny wpływ na wysokość zysków warto wybrać ubezpieczenie „Specjalnie dla inwestorów” oferowane przez Allianz. Oprócz ochrony daje ono możliwość lokowania pieniędzy w jednym z ośmiu ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych i elastycznego przenoszenia środków między nimi.

Dodatkowe możliwości

Na edukację dzieci czy emeryturę można oszczędzać na lokatach bankowych czy inwestując w fundusze inwestycyjne lub bezpośrednio na giełdzie - w papiery wartościowe. Forma ubezpieczenia na życie daje jednak wiele dodatkowych możliwości. To ważne – szczególnie, gdy nie możemy sobie pozwolić na odkładanie większych kwot lub nie akceptujemy zbyt dużego ryzyka. Przede wszystkim polisa pełni zawsze funkcję ochronną. Już następnego dnia po podpisaniu umowy ubezpieczenia nasi bliscy są zabezpieczeni finansowo na wypadek naszej śmierci. Żeby docenić wartość polisy na życie, wystarczy pomyśleć, ile czasu zajęłoby oszczędzanie kwoty 200 lub 300 tys. zł w banku. Do tego dochodzi dodatkowa ochrona na wypadek inwalidztwa, utraty pracy, poważnego zachorowania, która jest dostępna w wielu z wymienionych typów polis.

Dla wspólników

Ubezpieczenie na życie przyda się np. współwłaścicielom firmy. Jeśli zapis w statucie mówi o tym, że spadkobiercy po śmierci jednego ze wspólników nie wchodzą do spółki, to pozostali współwłaściciele będą musieli ich spłacić. W takim wypadku pieniądze na spłatę spadkobierców można wziąć właśnie z odpowiednio dobranej polisy na życie. Dlatego wspólnikom polecamy krzyżowe ubezpieczenie się na życie.

Lepsza niż lokata

Kupując odpowiednie ubezpieczenie na życie, możemy oszczędzać w podobny sposób, jak na tradycyjnej lokacie bankowej. W dodatku nasz zysk będzie zwolniony z podatku od zysków kapitałowych, czyli z tzw. podatku Belki. To oznacza, że polisa, której realne oprocentowanie w wypadku 6-miesiącznej inwestycji wynosi np. 7,7% przyniesie nam taki sam zysk, jak lokata bankowa o oprocentowaniu wynoszącym aż 9,5%. Tak jest np. w przypadku ubezpieczenia Allianz Profit. Nie zapłacimy nic za przystąpienie ani rezygnację z ubezpieczenia a dodatkowym atutem będzie ochrona na wypadek śmierci.

Jak kupić polisę

Różnorodność ubezpieczeń i możliwość wykorzystania w wielu sytuacjach życiowych sprawia, że każdy znajdzie odpowiednie dla siebie rozwiązanie. W doborze odpowiedniej polisy zawsze można liczyć na fachową pomoc agenta ubezpieczeniowego. Porada specjalisty to jeden z największych atutów oferty danego towarzystwa. Wybór odpowiedniego ubezpieczenia na życie to w końcu decyzja na wagę życia.