Szum miejskich reklam - czym kuszą nas banki?

Najwięcej reklam z sektora finansowego trafia do telewizji. Szacuje się, że w 2013 roku wydano na nie w sumie 70 proc. budżetów reklamowych. Dziesięć razy mniej poszło do prasy codziennej, 5 proc. do magazynów, a niecałe osiem procent zostało wykorzystanych w celu wykupienia banerów stojących w miastach i przy trasach. Pozostałą część funduszy przeznaczono na reklamę w internecie.

Czy to oznacza, że sieć była zaniedbywana przez sektor bankowy? Absolutnie nie. Emisja banerów czy kampanie mailowe są po prostu bardzo tanie w stosunku do spotów w mediach tradycyjnych. W dodatku branża ta ma największy udział w finansowaniu reklamy w sieci (zdaniem ekspertów z Equinox Polska banki opłacają siedemnaście procent reklam ukazujących się w internecie).

W drugim kwartale 2014 roku instytucje finansowe w Polsce wydały na reklamę 440 milionów złotych – połowa tej kwoty należy do dziesięciu podmiotów. Z danych Instytutu Monitorowania Mediów wynika, że najwięcej kosztów w II kwartale 2014 roku poniosły ING Bank – 29 mln zł, Bank Millenium – 25 mln zł, Getin Holding – 24 mln zł. Tuż za nimi uplasowały się PKO Bank Polski i Bank Zachodni WBK.

Przyjrzyjmy się zatem niektórym reklamom i skonfrontujmy ich przekaz z rzeczywistością. Kredyt prostoliczony za 10 zł miesięcznie od każdego pożyczonego 1000 zł, jaki oferuje Crédit Agricole, brzmi dość atrakcyjnie. Tymczasem pożyczając 10 000 zł na 48 miesięcy, należy liczyć się z kosztami: odsetek – 2 183,02 zł, prowizji – 800 zł, ubezpieczenia – 1816,82 zł. Łącznie koszty wyniosą 4 799,84 zł, czyli RRSO na poziomie 22,9%. 10 zł brzmi zdecydowanie lepiej niż rzeczywista stopa oprocentowania przekraczająca 22%.

Z kolei BGŻ zachęca do wzięcia kredytu reklamą „Drugi rok bez odsetek”. RRSO wynosi w tym przypadku 16,44%. Do kosztów należy doliczyć 5% jednorazowej prowizji za udzielenie kredytu. Właśnie ta prowizja powoduje, że tak naprawdę kredyt nie różni się pod względem kosztów od produktów oferowanych na „normalnych” zasadach. Najistotniejszym kryterium świadczącym o faktycznym koszcie każdego kredytu jest RRSO, i właśnie tym powinni kierować się klienci przed podpisaniem umowy.

Poziom ubankowienia w Polsce wzrasta (w 2012 roku Narodowy Bank Polski poinformował, że ponad 77 proc. dorosłych Polaków ma rachunek bankowy, spora część z nich dysponuje kilkoma kontami). A co za tym idzie – zwiększa się znacznie świadomość klientów. Coraz więcej osób jest w stanie szybko i dokładnie ocenić ofertę danej instytucji, kierując się logiką i zdrowym rozsądkiem, a nie hasłem reklamowym.

Niezależny Ranking Jakości Oferty Oszczędnościowej Banków, przygotowany przez Professional Benchmark Consulting, zweryfikował lokaty i konta oszczędnościowe oferowane przez krajowe banki.

Z rankingu wynika, że najlepszymi bankami do lokowania oszczędności w Polsce są Toyota Bank, Idea Bank, BIZ Bank, Meritum Bank i Getin Noble. Za najmniej atrakcyjne uznane zostały oferty Deutsche Bank PBC, PKO Bank Polski, Nordea, Pekao SA i Banku Pocztowego.

Eksperci przeanalizowali kilkaset produktów z dwudziestu siedmiu instytucji działających na terenie kraju, biorąc pod uwagę oprocentowanie z ostatnich dwunastu miesięcy.

Jak wskazaliśmy, najwięcej na reklamy w Polsce wydały ING Bank, Millenium, Getin Holding, PKO Bank Polski i Bank Zachodni WBK. W zestawieniu lokat ING Bank i PKO Bank Polski wypadły fatalnie (ING – dwie, PKO – jedna gwiazdka na pięć możliwych), Bank Zachodni WBK otrzymał trzy gwiazdki, Millenium cztery, a Getin Holding pięć.

Professional Benchmark Consulting przyjrzał się także ofertom banków dla klientów lojalnych, którzy oszczędzali w ciągu roku. PBC wziął pod uwagę wysokość kwoty odsetek od depozytu równą dziesięciu tysiącom złotych. Znów zwyciężyły instytucje, które nie należą do najbardziej aktywnych w przestrzeni reklamowej. W finałowej trójce znalazły się Meritum Bank (klient zyskałby 336 złotych), BIZ Bank (308 złotych) i Toyota Bank (307 złotych). Najmniej zyskalibyśmy w Banku Pocztowym (162 zł), Banku Pekao SA (170 zł) i Deutsche Banku (171 zł).

W przypadku wyboru konta oszczędnościowego należy pamiętać o jednej rzeczy. Wysokie oprocentowanie, którym przede wszystkim kuszą reklamy, jest ważne, ale nie najważniejsze. W wielu bankach tylko jedna wypłata z konta jest darmowa, za pozostałe trzeba już płacić. Istotne są także przelewy – co z tego, że osiągamy wysoki procent, skoro konto oferuje tylko jeden bezpłatny przelew, a każdy kolejny generuje dodatkowe koszty (a miesięcznie przeważnie opłacamy kilkanaście rachunków)?

Dane z analizy ofert finansowych wskazują, że najkorzystniejsze pod tym względem jest konto w Toyota Bank. Jego oprocentowanie wynosi 3,15 proc. w skali roku. Rachunek oszczędnościowy otwierany jest jako osobne konto i nie ma wymogu posiadania do niego karty (a zatem nie ma żadnych opłat). Jeśli klient oszczędza, czyli nie wypłaca żadnych pieniędzy w ciągu miesiąca, konto jest całkowicie bezpłatne. W przypadku realizowania przelewów pobierana jest opłata za konto, ale znów liczba przelewów jest nieograniczona i wszystkie są bezpłatne. Nie ma także określonej minimalnej kwoty wpłaty.

Najwyższe oprocentowanie (3,5 proc. w skali roku) oferują natomiast konta oszczędnościowe w BGŻ Optima oraz Getin Online. Jednak pierwszy z nich ma wyłącznie oddziały wirtualne, a w drugim tylko jeden przelew jest bezpłatny; trzeba ponadto mieć także konto osobiste.

To, że bank wydaje dziesiątki milionów złotych na reklamę, wcale nie oznacza, że jego oferta jest rzeczywiście tak atrakcyjna. Chwytliwe hasła i niepodawanie szczegółów danej propozycji jest w stanie przyciągnąć klientów do placówek. A milionowe koszty i tak pokryją klienci.

Notka PR