Młodzi na swoim, czyli co trzeba wiedzieć o kredycie i dofinansowaniach

Decyzja o kredycie mieszkaniowym to kontrakt z bankiem na najbliższe kilkanaście, a najczęściej na kilkadziesiąt lat. Oczywiście przyznanie kredytu oraz długość okresu kredytowania zależy od wielu czynników.

Konieczny wkład własny to dziś 10% wartości nieruchomości, czyli o całe 5% więcej niż miało to miejsce jeszcze w roku ubiegłym (więcej w artykule: Zrób test spłacania rat kredytu… zbierając na wkład własny)
. Oczywiście im wyższy, tym lepiej. Między innymi za sprawą rządowej inicjatywy Mieszkanie dla Młodych, czyli popularnego programu MdM, zdobycie tych pieniędzy jest ułatwione dla wszystkich tych, którzy spełniają kryteria określone dla beneficjentów niniejszego programu. Naturalnie problem ulega samoistnemu rozwiązaniu, gdy osoba bądź osoby ubiegające się o kredyt posiadają wymagane kwoty.

Każdy, kto stara się o kredyt (zarówno konsumpcyjny jak i mieszkaniowy) w dowolnej instytucji, zostanie poddany weryfikacji w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). Cała procedura polega na tym, że pracownik banku prowadzący z nami wywiad sprawdzi nasze dane w tym rejestrze dłużników. Jeżeli nasza historia kredytowa jest bez zarzutu, wówczas możemy liczyć na pozytywną opinię banku i rozpatrzenie wniosku kredytowego na naszą korzyć. Jeżeli w przeszłości znajdują się przypadki negatywnej w współpracy z instytucjami finansowymi, bank ma prawo odmówić nam kredytu w oparciu o takie informacje.

Sam kredyt to niestety nie wszystko. Należy być świadomym innych kosztów jego obsługi, a jest ich niemało. Oprocentowanie z reguły wynosi tyle samo w każdym banku, możliwe są drobne różnice, ale suma summarum, podliczając całość opłat kwota jest podobna. Niemniej jednak, to właśnie oprocentowanie kredytu jest największym kosztem dodatkowym, który należy wkalkulować w całość przedsięwzięcia. Możliwym jest negocjowanie wysokości pewnych dodatkowych kosztów, takich jak marża. Przy kwotach 200 – 300 tysięcy złotych rabat w wysokości nawet 1% to gotówka, która z pewnością przyda się młodym ludziom na ich nowej, wspólnej drodze.

W roku 2014 zmieniły się warunki, na jakich można starać się o kredyt mieszkaniowy. Od lipca można w praktyce ubiegać się już tylko o kredyt w walucie, w której się zarabia. Bardzo popularne kredyty we frankach oraz w euro są dostępne jedynie dla nielicznych. Są to z reguły kredyty o niskim oprocentowaniu, jednak o wysokiej marży. Wielkość raty zależy od aktualnych kursów waluty, zatem nawet pomimo ich stabilności, nie można zagwarantować, że kurs ten nie ulegnie zmianie.

Takie zobowiązania są obciążone ryzykiem walutowym. Zmiany kursów walut działają w obydwie strony, zatem istnieje tutaj realna szansa na obniżenia raty w przyszłości przy możliwym korzystnym przeliczniku danego pieniądza. Na to głównie liczą osoby decydujące się na taki kredyt. Dziś jednak wymagania banku wobec osób starających się o pożyczkę zmieniły się i trudniej je spełnić. Nie oznacza to wcale, że kredyt w pln jest niekorzystny i nieatrakcyjny. Wysokość raty jest stała, możliwa do zaplanowania i przewidzenia, co eliminuje jakikolwiek czynnik ryzyka i niepewności. W momencie zmiany notowań finansowych na niekorzyść kredytobiorców, rata kredytu zaciągniętego w złotówkach pozostaje niezmieniona. Jest to ważny aspekt dla wszystkich tych, którzy cenią sobie bezpieczeństwo i kolejny powód, dla którego warto zawierać umowy w pln.

Program MdM jest z pewnością opcją, którą powinni zainteresować się młodzi ludzie. Jest to propozycja skierowana przede wszystkim do małżeństw i ludzi z dziećmi. Aby ubiegać się o dofinansowanie, należy spełniać kryteria określone w warunkach uczestnictwa w programie. Jest to inicjatywa skierowana do ludzi młodych, zatem wiek beneficjentów nie może przekraczać przyjętej bariery 35 lat. W przypadku małżeństw decyduje wiek młodszego z małżonków. Sam program pozwala na uzyskanie dofinansowania oraz pomocy przy zakupie swojego pierwszego M.

Dofinansowanie kredytu mieszkaniowego dla młodych jest uwarunkowane kilkoma aspektami. Dopłata obejmuje metraż do 50 m kw, a zapewnienie 10% wkładu własnego przewidziane jest dla osób samotnych i małżeństw bez dzieci. Oczywiście małżeństwa, które już dzieci posiadają też mogą liczyć na pomoc w wysokości 15% dopłaty do wkładu własnego, o ile wychowują co najmniej jedno dziecko. Każdy kolejny potomek to dodatkowe 5% na spłatę części kredytu. Warunkiem jest pojawienie się kolejnego dziecka, także przysposobionego, w ciągu 5 lat od dnia zakupu mieszkania. Dodatkowe warunki, które muszą zaistnieć, aby z programu skorzystać to na przykład wartość nieruchomości, która musi mieścić się w konkretnych limitach, czy nieposiadanie innego mieszkania, także w przeszłości. Warto zauważyć, że wszystkie liczące się w Polsce banki biorą udział w programie, zatem pozostaje tylko wybrać najlepszą ofertę i droga do własnego M może okazać się, krótsza niż pierwotnie się wydawało.

W roku 2015 przewidziano na ten cel 715 mln zł. Całkowita wysokość dopłat w programie sukcesywnie rośnie i będzie rosła. W roku 2014 wynosiła ona 600 mln zł. Za rok będzie to już 730 mln zł, w roku w 2017 - 746 mln zł, aby w roku 2018 osiągnąć pułap 762 mln zł. Całość środków przeznaczonych na realizację projektu to ponad 3,5 mld zł.

W ubiegłym roku wykorzystano zaledwie 35% środków przewidzianych na realizację programu. To około 210 mln złotych. Niemniej jednak, należy pamiętać, że był to dopiero pierwszy rok jego funkcjonowania, a zainteresowanie nim rosło z miesiąca na miesiąc. Prognozy na rok bieżący są dużo bardziej optymistyczne, gdyż już pod koniec roku ubiegłego zarezerwowano na ten cel 100 mln złotych. Należy odnotować, że rządowa inicjatywa okazała się dużym sukcesem w dużych miastach, zwłaszcza w Warszawie, Poznaniu i Gdańsku. Są to nie tylko miasta duże, gdzie statystycznie osób korzystających z MdM będzie więcej, ale i miasta, w których mieszkania należą do najdroższych. We wszystkich województwach zebrano 14222 wnioski, a największym zainteresowaniem cieszyły się mieszkania o powierzchni do 55 m kw oraz domy do powierzchni 85 m kw. Prym pod względem procentowego udziału w programie wiodło województwo mazowieckie. Ponad 18% środków przeznaczonych na realizację programu zostało spożytkowane właśnie tam. Województwo pomorskie
i wielkopolskie to około 16% udział na każde z województw. Być może w tym roku mieszkańcy mniejszych miast będą korzystać z programu równie chętnie jak ci zamieszkujący duże polskie aglomeracje?

Skorzystanie z rządowej pomocy możliwe jest tylko w przypadku zaciągnięcia umów kredytowych w złotówkach, zatem nie wchodzą w grę żadne kalkulacje związane z kursami walut. Wszelkie informacje na temat dofinansowania MdM można znaleźć na stronach www programu.

Należy pamiętać, aby kredyt ubezpieczyć. Jest to niezmiernie ważne, ponieważ sytuacje losowe są nieprzewidywalne. Ubezpieczenie jest niejako gwarancją spokoju na wypadek utraty pracy, utraty zdolności do jej wykonywania, a nawet nagłej choroby. Firmy ubezpieczeniowe oferują cały wachlarz ofert w zróżnicowanych wariantach i pakietach. Jest to zdecydowanie korzystna opcja dla każdego nabywcy, ponieważ umowy zawierane z bankiem muszą być regulowane w terminie, a zdarzyć się może, że sytuacja losowa komplikuje wszelkie plany. Jako wadę ubezpieczenia kredytu można uznać rosnący koszt zakupu nieruchomości, ponieważ kwota samego ubezpieczenia jest określana proporcjonalnie wobec wartości nieruchomości, jednak można ją również rozłożyć na raty. Takie rozwiązanie powoduje, że spłata tego zobowiązania nie jest aż tak odczuwalna, jak w przypadku kosztów jednorazowych.

Aby ubezpieczyć kredyt, wystarczy skorzystać z bogatej oferty towarzystw ubezpieczeniowych, która z reguły jest proponowana kredytobiorcom przy podpisywaniu umowy. Wśród towarzystw, z którymi współpracują banki znajdziemy liderów rynku ubezpieczeń. W przypadku wiodących marek, możemy być pewni współpracy opartej na jasnych zasadach, gdzie produkt, którym jesteśmy zainteresowani będzie spełniał nasze oczekiwania. No i na koniec, skoro już jesteśmy przy ubezpieczeniach, warto po zakupie mieszkania pomyśleć o dogodnym pakiecie ubezpieczeniowym dla własnego M i spać spokojnie. Z pewnością znajdziemy atrakcyjną ofertę, być może nawet w tym samym towarzystwie, które ubezpiecza nasz kredyt.