Po co ryzykować?
Jak uniknąć tak częstego w biznesie "efektu domina"? Jak zyskać gwarancję, że potencjalne straty nie będą miały wpływu na sytuację finansową naszej firmy? Warto znać odpowiedzi na te pytania, gdyż niekiedy od tego zależeć będzie "być albo nie być" przedsiębiorstwa.
Zapewne zaufanie w biznesie jest pożądane. Ale równie ważne - jak nie najważniejsze - jest tzn. zaufanie ograniczone. Niestety minęły czasy wiarygodnych umów dżentelmeńskich, w których "słowo" było warte wszystkich pieniędzy. Obecnie często zdarza się, że nawet "słowo zapisane" nic nie znaczy dla kontrahentów. Dlatego nie powinniśmy mieć oporów przed zabezpieczeniem naszych interesów.
Ad rem
Jednym z narzędzi zabezpieczających naszą firmę będzie zatem ubezpieczenie kredytu kupieckiego.
Sam kredyt kupiecki jest powszechnie akceptowanym narzędziem regulowania płatności, jednak rozliczanie transakcji za pomocą odroczonych terminów płatności znacznie zwiększa obciążenie firm i może prowadzić do problemów z zachowaniem płynności. W takich sytuacjach w sukurs przychodzi właśnie ubezpieczenie kredytu kupieckiego, czyli finansowanie zewnętrzne, oznaczające niejako przeniesienie ryzyka handlowego na inne podmioty.
Umowa ubezpieczenia kredytu kupieckiego zawierana jest między ubezpieczycielem a kredytodawcą, czyli dostawcą usług. Przedmiotem ubezpieczenia są przysługujące ubezpieczonemu (sprzedawcy towarów i usług) należności od kontrahentów z tytułu kredytu kupieckiego, udzielonego w postaci odroczonych terminów płatności. Kredytodawca zatem zabezpiecza się na wypadek niewypłacalności swoich kontrahentów. Ubezpieczeniem może być objęty cały portfel sprzedaży kredytowej lub jego część.
Ochrona ubezpieczeniowa uwzględnia przypadki, w których brak spłaty należności jest wynikiem: przewlekłej zwłoki (powyżej 90 dni) oraz prawnej i faktycznej niewypłacalności dłużnika (ogłoszenie upadłości odbiorcy, odmowa ogłoszenia upadłości odbiorcy z powodu braku majątku odbiorcy, zawarcia układu z odbiorcą). Udział własny ubezpieczonego oscyluje zwykle w granicach 20-25 proc.
Polica w przypadku ubezpieczenia finansowego ma charakter jednostkowy (wówczas ubezpieczenie obejmuje jedną lub kilka transakcji, ale wyłącznie z jednym kredytobiorcą) lub obrotowy (wiele transakcji, z wieloma kredytobiorcami).
Wysokość składki zależy najczęściej od:
* rodzaju prowadzonej działalności i pozycji ubezpieczonego w branży,
* wysokości obrotu kredytowego,
* warunków kredytowania,
* liczebności, zróżnicowania i jakości kredytobiorców,
* historii finansowej kredytodawcy - dotychczasowych stratach z tytułu niewypłacalności kontrahentów.
Gdy już dojdzie do braku spłaty należności...
Takiej sytuacji nie należy życzyć żadnej firmie, nawet konkurentom. Nie wiemy bowiem, czy w przyszłości to my nie trafimy na tego samego, niewypłacalnego kontrahenta.
Jednak, gdy już „się stało”, ale jesteśmy zabezpieczeni ubezpieczeniem finansowym, możemy liczyć, że ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Ubezpieczenie kredytu kupieckiego umożliwia nam także monitoring ryzyka oraz uzyskanie oceny wiarygodności nowych i obecnych kontrahentów. Wszystkie informacje możemy otrzymywać w formie handlowych raportów.
Pamiętajmy o tym, że jak już na naszej drodze stanie niewypłacalny kontrahent, musimy zgłosić faktury do windykacji - mamy na to zwykle od 30 do 45 dni od dnia upływu terminu płatności. Powinniśmy także zgłosić wypadek ubezpieczeniowy, czyli brak płatności pomimo prób windykacyjnych.
Koszty
Jak mowa o naszych pieniądzach - lub ewentualnej ich stracie - warto przypomnieć zasadę, że nie ma nic za darmo. Ubezpieczenie kredytu kupieckiego też kosztuje. Zwykle mowa tu o kwotach od 0,2 do 0,45 proc. wartości ubezpieczanych obrotów przedsiębiorstwa. Na cenę wpływają czynniki takie jak: wysokość obrotu deklarowanego podlegającego ubezpieczenia, zakres ochrony ubezpieczeniowej (czy kredytodawca ma udziały własne), wysokość limitów kredytowych, okres kredytu kupieckiego, zasięg działalności (Polska czy zagranica), kondycja finansowa kontrahentów.
Można naturalnie skorzystać także z usług faktoringu. Jednak w myśl starego, dobrego przysłowia - lepiej zapobiegać niż leczyć. A z drugiej strony, przezorny zawsze ubezpieczony...
Kredyt kupiecki
Kredyt udzielany kupującemu bezpośrednio przez sprzedawcę. Odbywa się bez pośrednictwa instytucji finansującej. W praktyce oznacza odroczenie zapłaty za otrzymane towary lub usługi.
Źródło: Bankier.pl