Jak wybrać najlepsze konto bankowe dla MŚP

Chcąc otworzyć rachunek firmowy czy zaciągnąć kredyt na finansowanie działalności, przedsiębiorcy – właściciele czy osoby reprezentujące małą lub średnią firmę - znajdą dla siebie w większości instytucji finansowych ofertę pakietów produktowo – usługowych.
Otwierając jedynie standardowy rachunek firma będzie zazwyczaj ponosić opłatę za każdy dodatkowy produkt, z którego skorzysta, przy czym większość cen jest zazwyczaj wyższa niż te stosowane dla firm korzystających z pakietów.

Pakiety, czyli oferty bankowa obejmująca rachunek bieżący i usługi dodatkowe, są konstruowane w taki sposób, aby odpowiadały potrzebom firm w zależności od ich aktywności i skali działalności.
W ramach jednej opłaty „pakietowej” za prowadzenie rachunku można uzyskać dostęp do usług bankowości elektronicznej (w tym serwisu internetowego i telefonicznego), karty debetowej oraz terminali samoobsługowych.
W ramach opłaty za pakiet możemy otrzymać dodatkowo rachunek pomocniczy, rachunek walutowy i coraz częściej konto oszczędnościowe czy bezpłatną realizację przelewów do ZUS i urzędów skarbowych, a także wypłaty z bankomatów przy użyciu karty debetowej oraz dostęp do produktów depozytowych, czy podstawowych produktów kredytowych. Do pakietów banki dodają usługi assistance i programy partnerskie.

Oferta pakietów jest na rynku bardzo bogata, w ramach jednej instytucji funkcjonuje najczęściej od kilku do kilkunastu pakietów różniących się zakresem dostępnych usług - a co się z tym wiąże: również ceną.
Decydując się na pakiet, należy więc zwrócić uwagę nie tylko na cenę (to najczęściej popełniany błąd) ale przede wszystkim na zakres usług wchodzących w jego skład. Przed podjęciem decyzji o wyborze konkretnego pakietu, przedsiębiorca powinien zastanowić się, jaki zestaw produktów i usług bankowych będzie niezbędny w prowadzeniu działalności. Warto sprawdzić w taryfie opłat i prowizji ceny usług, z których firma korzystać będzie najczęściej.

Możemy znaleźć w bankach prostą ofertę tanich pakietów (od 0 do 20 zł). Dla klientów rozpoczynających działalność gospodarczą banki oferują tzw. pakiety „na start”, które często są zwolnione z opłat za prowadzenie rachunku przez pierwsze 6 lub 12 miesięcy. Zazwyczaj pakiety te są wyposażone w podstawowy zakres usług, ale:

• w niektórych bankach karta debetowa bezpłatna jest tylko przez pierwszych 6 lub 12 miesięcy;
• będziemy musieli zapłacić również dodatkowo za rachunek pomocniczy a często również wyższą stawkę za przelew;
• zazwyczaj tanie są w tych ofertach przelewy internetowe, chociaż w zdarza się, że tych tanich przelewów jest tylko kilka w miesiącu, a za pozostałe należy już zapłacić więcej. Dla firm o ugruntowanej pozycji przeznaczone są zazwyczaj pakiety bardziej rozbudowane, za które klient zapłaci nieco wyższą cenę (od około 20 do 60 zł), ale otrzyma również szerszy zakres usług np. rachunek pomocniczy, rachunek walutowy czy tez kilka kart do rachunku.

Dla aktywnych firm, działających na rynku od dłuższego czasu i posiadających wielu kontrahentów, dokonujących transakcji w obrocie zagranicznym i intensywnie korzystających z produktów i usług finansowych, banki oferują pakiety droższe (60 -130 zł) lub z negocjowanymi opłatami (np. BNP Paribas Fortis „Pakiet Biznes Profit Premium”) bogato wyposażone, tak aby mogły spełniać oczekiwania najbardziej wymagających klientów. W tym przypadku oferta jest często budowana w oparciu o doświadczenia we współpracy z dużymi firmami (platformy FX, Cash management, rozbudowane platformy bankowości internetowej, karta kredytowa, czy zdefiniowana liczba transakcji w handlu zagranicznym).

Analizując oferty banków dobrze jest przyjrzeć się opłatom za usługi, z których będziemy najczęściej korzystać. Klienci firmowi zazwyczaj największą wagę będą przywiązywać do opłat za przelewy, wpłaty i wypłaty gotówki a także bankowość elektroniczną.

W przypadku firm realizujących wpłaty lub wypłaty gotówki w placówce bankowej, istotne jest sprawdzenie, jakie opłaty bank pobiera za tego typu usługi w wybranym pakiecie i czy cena uzależniona jest od liczby operacji wykonywanych w miesiącu. Ważna będzie także liczba i lokalizacja oddziałów banku.
Dodatkowo warto zwrócić uwagę na opłaty pobierane za korzystanie z karty debetowej oraz prowizje od wypłat gotówki w bankomatach własnych banku, sieci Euronet, i pozostałych - zazwyczaj banki różnicują te opłaty. Sprawdzając dostępność tej usługi zwróćmy uwagę na liczbę i rozmieszczenie bankomatów, z których możemy wypłacać gotówkę bezpłatnie.

Przedsiębiorstwa, które opierają swoją działalność na wymianie bezgotówkowej powinny zwrócić uwagę na opłaty za przelewy zarówno te wykonywane za pośrednictwem systemu bankowości internetowej, które zazwyczaj są najtańsze, jak również te nieco droższe zlecane w serwisie telefonicznym oraz najdroższe - wykonywane w oddziałach. Warto również sprawdzić opłaty za przelewy wewnętrzne (realizowane w ramach jednego banku), bo tu zdarzają się niespodzianki i są banki, w których za taki przelew zapłacimy nawet 5 zł a w innych (np. BNP Paribas Fortis) zrealizujemy go bezpłatnie.
Sprawdźmy też, czy bank pobiera opłaty za korzystanie z bankowości internetowej, czy płatne są SMSy konieczne do autoryzacji transakcji.

Rachunek bieżący, dostęp do bankowości internetowej i telefonicznej, rachunki pomocnicze, oszczędnościowe lub walutowe, karty debetowe oraz dostęp do produktów depozytowych czy podstawowych produktów kredytowych w ramach oferty pakietów to nie wszystko.

Niektóre banki oferują również bezpłatne (tzn. dołączone do pakietu) usługi assistance (np. w BNP Paribas Fortis usługi assistance dołączone są nawet do tych najprostszych pakietów; w PKO BP dodano te usługi do droższych pakietów a posiadacze pakietów podstawowych mogą je nabywać odpłatnie). Assistance dla firm to pomoc, którą przedsiębiorcy mogą uzyskać np. w razie wypadku, awarii w biurze, problemów z samochodem, itp.

Wiele banków oferuje dla swoich klientów firmowych programy partnerskie (PKO BP, BPH) czy rabatowe (BZ WBK, ING) uprawniające klientów do zniżek u wybranych partnerów.

Przy wyborze systemu bankowości internetowej warto sprawdzić prostotę i przyjazność obsługi, bezpieczeństwo np. sposób autoryzacji transakcji, funkcjonalność oraz możliwość dostosowania do zasad i procedur obowiązujących w firmie (np. nadawanie uprawnień).

Poznaj i skorzystaj z oferty BNP Paribas dla firm! »