Kredyt w rachunku bieżącym

Brak środków finansowych utrudnia lub wręcz uniemożliwia przedsiębiorstwom prowadzenie bieżącej działalności gospodarczej. Bez własnych pieniędzy (własnego kapitału) bądź dostępu do zewnętrznych źródeł finansowania firmy nie mogą również podejmować żadnych projektów inwestycyjnych, które są konieczne dla ich długofalowego rozwoju.

05.03.2010 | aktual.: 05.03.2010 13:57

[

]( http://clk.tradedoubler.com/click?p=188326&a=1537141&g=18594070 )

Podejmując decyzję o pozyskaniu kapitału zewnętrznego należy wziąć pod uwagę profil prowadzonej działalności oraz strukturę majątku firmy. Niezmiernie ważne jest dopasowanie rodzaju finansowania do aktualnych potrzeb przedsiębiorstwa. Należy pamiętać, że przedsięwzięcia inwestycyjne powinny być realizowane z wykorzystaniem finansowania długoterminowego, co pozwala rozłożyć obciążenia wynikające z obsługi zadłużenia na okres zbliżony do ekonomicznego okresu eksploatacji inwestycji.

W przypadku wzrastającego zapotrzebowania na kapitał w trakcie działalności bieżącej finansowanie powinno odbywać się poprzez kredyty obrotowe (odnawialne i nieodnawialne).

Szczególnie popularnym rodzajem odnawialnego kredytu obrotowego jest kredyt w rachunku bieżącym. Ten rodzaj kredytu umożliwia firmie zadłużanie się do wysokości ustalonego w umowie kredytowej limitu debetowego w rachunku bieżącym. Każda spłata części lub całości wykorzystanego kredytu powoduje odpowiednie odnowienie dostępnych środków w ramach przyznanego limitu kredytowego o spłaconą kwotę i daje kredytobiorcy możliwość wielokrotnego wykorzystywania środków w okresie trwania umowy kredytowej. Spłata kredytu realizowana jest automatycznie (bez odrębnej dyspozycji), z wpływów na rachunek bieżący, do wysokości zadłużenia z tytułu kredytu.

Dostępna kwota kredytu ustalana jest przez bank z uwzględnieniem:

wysokości uzyskiwanych przychodów ze sprzedaży,
obrotów na rachunku bieżącym,
poziomu zdolności kredytowej,
rodzaju i wysokości bieżących potrzeb kredytowych,
rodzaju i wartości proponowanych zabezpieczeń spłaty kredytu. Jak wskazuje nazwa produktu, warunkiem uzyskania tego kredytu jest posiadanie rachunku bankowego. W przypadku gdy firma decyduje się na przeniesienie rachunku bieżącego do innego banku, przy ustalaniu kwoty kredytu uwzględniana jest historia rachunku z banku dotychczas ją obsługującego. Kredyt w rachunku bieżącym udzielany jest zazwyczaj podmiotom gospodarczym o wyższym poziomie zdolności kredytowej, prowadzącym działalność gospodarczą od pewnego czasu – banki wymagają najczęściej by działalność gospodarcza była prowadzona przez minimum 12 miesięcy.

Podejmując decyzję o zaciągnięciu kredytu w rachunku bieżącym powinniśmy brać pod uwagę okres na jaki dany bank udziela finansowania. W większość banków okres kredytowania dla tego produktu wynosi 12 miesięcy. Nieliczne banki oferują kredyt na 24 miesiące. Warto zwrócić uwagę, że w BNP Paribas Fortis umowa kredytu w rachunku bieżącym podpisywana jest na okres dziesięciu lat, natomiast co 12 miesięcy podejmowana jest decyzja o udostępnieniu limitu kredytowego na kolejny rok.

Nie bez znaczenia są również koszty związane z wyborem takiej formy finansowania.
Decydując się na uzyskanie kredytu w konkretnym banku należy uwzględnić wysokość:

opłaty za przyjęcie i rozpatrzenie wniosku kredytowego,
prowizji za udzielenie/odnowienie/podwyższeni kredytu,
prowizji od niewykorzystanej kwoty kredytu,
marży kredytowej,
opłat za zmianę warunków kredytowania w trakcie obowiązywania umowy kredytowej. Standardowym, wymaganym przez banki zabezpieczeniem spłaty kredytu w rachunku bieżącym jest:
weksel własny in blanco z wystawienia kredytobiorcy (wraz z deklaracją wekslową),
pełnomocnictwo do dysponowania rachunkiem kredytobiorcy prowadzonym w banku oraz
oświadczenie o poddaniu się egzekucji. Ponadto banki zobowiązują kredytobiorcę do przeprowadzania przez rachunek wpływów od kontrahentów w określonej wysokości. Niewykluczona jest konieczności ustanowienia zabezpieczenia kredytu w innej przewidzianej prawem formie.

Z opublikowanego przez NBP raportu w zakresie przewidywanej sytuacji na rynku kredytowym w I kwartale 2010r. wynika, że w IV kwartale 2009r. w ujęciu netto nieznacznemu złagodzeniu uległy kryteria udzielania kredytów dla małych i średnich przedsiębiorstw oraz kredytów krótkoterminowych dla dużych przedsiębiorstw. Banki obniżyły także marże dla kredytów o normalnym profilu ryzyka. Zarysowująca się tendencja na rynku finansowym pozwala sądzić, że kredyty w rachunku bieżącym powinny ponownie stać się relatywnie dostępnym źródłem finansowania działalności przedsiębiorstw. Jest to o tyle ważne, że finansowanie obrotowe jest absolutnie konieczne dla bieżącego funkcjonowania firmy, uzyskiwania stabilności i długookresowych perspektyw rozwoju.

[