Za mało odkładamy na emerytury
Tylko 915 tys. Polaków zdecydowało się do tej pory na założenie Indywidualnych Kont Emerytalnych (IKE) w ramach trzeciego filaru. Odłożyli na nich niespełna 1,9 mld zł - wynika z raportu przygotowanego dla dziennika "Polska" przez firmę doradczą Money Expert.
To zdecydowanie za mało, by móc spokojnie myśleć o beztroskiej starości. Bez dodatkowych oszczędności, po przejściu na emeryturę tylko z ZUS i OFE (I i II filar), będziemy dostawać jedynie 60 proc. swoich średnich zarobków.
_ W naszym kraju należy promować oszczędzanie na przyszłą emeryturę - podkreśla Maciej Szwarc, prezes firmy ubezpieczeniowej AXA Polska. - Jeśli tego nie zrobimy, w przyszłości dodatkowe koszty spadną na nas wszystkich _- dodaje.
Pieniądze na koncie w IKE można odkładać za pośrednictwem towarzystw ubezpieczeniowych, funduszy inwestycyjnych, banków i biur maklerskich. Przez cały okres oszczędzania, co najmniej 10-20 lat, są one inwestowane tak, by nie ponosić zbyt dużego ryzyka, ale jednocześnie dać zyski na poziomie przynajmniej 8 proc. rocznie. Jeżeli założymy, że przy takiej właśnie stopie zwrotu klient odkłada po 300 zł miesięcznie przez 30 lat, to - przechodząc na emeryturę - będzie miał do dyspozycji ok. 450 tys. zł.
Warto zaznaczyć, że włożony kapitał to w tym przypadku 108 tys. zł. Reszta to wypracowane zyski. Zakładając, że średnio człowiek po przejściu na emeryturę żyje 15 lat, oznacza to, że zaoszczędzone w IKE pieniądze wystarczą mu na miesięczną wypłatę w wysokości 2,5 tys. zł. Do tego od zysków z IKE klient nie zapłaci 19-procentowego podatku Belki. Właśnie brak tego obciążenia to teraz praktycznie jedyna zachęta, by oszczędzać w IKE. Jednak fachowcy są zgodni - to zdecydowanie za mało.
_ W naszym kraju brakuje zachęt do tego, by pracujący Polacy zaczęli myśleć o swojej przyszłości _- mówi Arkadiusz Rembowski, analityk Money Expert. _ Do oszczędzania może zniechęcać zbyt niski limit wpłat do IKE _ - dodaje.
W ubiegłym roku wynosił ledwie 3,6 tys. zł. W tym jest o 400 zł wyższy. Inna bariera: do tej pory wpłacanych do IKE pieniędzy nie można odliczyć od podstawy opodatkowania.
Raport Money Expert pokazuje także, że bardzo słabym zainteresowaniem pracodawców cieszą się Pracownicze Programy Emerytalne (PPE), które firmy mogą zakładać swoim pracownikom. A przecież to jeden z najskuteczniejszych sposobów na zatrzymanie najlepszych. W ubiegłym roku PPE otworzyły zaledwie 82 firmy w całej Polsce, choć pracodawca takie wydatki może wliczyć w koszty uzyskania przychodów.
Mimo braku zachęt, zdaniem Arkadiusza Rembowskiego, coraz więcej osób będzie zbierać pieniądze na przyszłość. Sprzyja temu wzrost wynagrodzeń. Już teraz coraz więcej klientów decyduje się na zakup polis ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych (UFK). Są połączeniem polisy na życie z funduszem inwestycyjnym. To produkty przeznaczone dla osób, które zamierzają oszczędzać przez 10-30 lat. Do tej pory ulokowały one w UFK ponad 35 mld zł. Także i te wpłaty mogłyby być wyższe, gdyby istniały do tego zachęty podatkowe.
_ Aby przynajmniej utrzymać obecny standard życia na emeryturze, powinniśmy co miesiąc odkładać 10 proc. dochodów _- przekonuje Arkadiusz Rembowski.
Z raportu Money Expert wynika, że aby np. uzbierać na emeryturę 6 mln zł, obecny 25--latek musi odkładać co miesiąc 500 zł przez 40 lat. Natomiast 40-latek, któremu do emerytury zostało tylko 25 lat, musiałby odkładać już ponad 3 tys. zł. Im więc wcześniej zaczniemy, tym mniejszym kosztem zapewnimy sobie zabezpieczenie na przyszłość.
Dokładnie przemyśl, ile możesz odłożyć
Nawet jeżeli nie będziesz odkładać dużych kwot, ważne, byś robił to %07bardzo regularnie. Najlepiej, gdy będziesz mógł odkładać ok. 10 proc. swoich miesięcznych dochodów netto. Prosta zasada dotycząca oszczędzania mówi: odłóż na początku miesiąca i zapomnij, że w ogóle miałeś te pieniądze. W przeciwnym razie prawie zawsze znajdziesz powód, by je wydać.
Bardzo ważny okres oszczędzania
Im dłużej, tym lepiej. Zdecydowanie lepsze wyniki osiągną osoby, które będą odkładać nawet niewielkie kwoty, ale za to przez 30-40 lat. Zarobią bowiem najwięcej na tym, że same pieniądze będą na nie pracować. Osoby, które oszczędzają krócej, np. przez 10 lat, muszą pomyśleć o odkładaniu wyższych kwot.
Wybierz formę oszczędzania
W przypadku odkładania na emeryturę liczy się przede wszystkim bezpieczeństwo gromadzonego kapitału. Warto rozważyć więc wszelkiego rodzaju polisy. Bardziej agresywne inwestycje (np. w fundusze akcyjne) stają się tym mniej ryzykowne, im dłuższy planujemy okres oszczędzania.
Opłaty, opłaty
Dokładnie zwróć uwagę na to, ile będzie cię kosztować zarządzanie pieniędzmi przez powiernika. Wybierz ofertę najtańszą lub negocjuj stawki
Łukasz Pałka, Beata Tomaszkiewicz
POLSKA Dziennik Zachodni