Finanse firmy. Co nowego w ofercie rachunków?
Z całą pewnością relacja firmy z bankiem nie kończy się na założeniu konta. Dlatego nim wybierzemy ROR, warto oszacować łączne koszty obsługi bankowej, gdyż nie zawsze darmowy z pozoru rachunek będzie w istocie najkorzystniejszą ofertą. Dlatego w najbliższych miesiącach banki będą w dalszym ciągu uelastyczniać swoją propozycję dla biznesu.
Jednym z nieodłącznych elementów prowadzenia działalności gospodarczej jest konieczność posiadania rachunku firmowego. Dla banków jest to obszar bardzo intensywnej konkurencji, co powoduje ciągłą ewolucję ofert w tym zakresie. Zarówno z tego powodu, jaki i z uwagi na wysoki stopień złożoności produktów bankowych i przede wszystkim – zróżnicowanie potrzeby firm, należy dokładnie zastanowić się nad najlepszym rozwiązaniem dla własnego przedsiębiorstwa.
Nie opłata zdobi konto
Opłata za prowadzenie rachunku ma z reguły niewielkie znaczenie w porównaniu do całości kosztów ponoszonych za obsługę bankową. Dobrze zatem zwrócić uwagę czy oprócz darmowego konta bank nie pobiera odrębnych opłat za dostęp do bankowości elektronicznej lub np. wyciągi (z reguły bezpłatne są elektroniczne, a za papierowe będziemy musieli dodatkowo zapłacić).
Bardzo duża różnica w wysokości prowizji występuje także w przypadku przelewów elektronicznych w porównaniu z papierowymi składanymi w oddziale. Nowoczesne firmy mają zatem możliwość bardzo istotnego obniżenia swoich kosztów, jeśli decydują się na składanie dyspozycji płatniczych poprzez systemy bankowości internetowej.
Warto też zwrócić uwagę na różną konstrukcję opłat za przelewy. Niektóre banki oferują pewną liczbą darmowych przelewów w ramach opłaty za prowadzenie rachunku, lecz za kolejne transakcje każą sobie słono płacić. Inne rozwiązanie zastosował np. Bank Ochrony Środowiska, który zachęca swoich klientów do jak największej aktywności i nagradza za nią. Wszystkie przelewy kosztują tu bowiem 95 gr, zaś w przypadku realizacji co najmniej 100 transakcji w miesiącu, bank w ogóle nie pobiera opłaty za rachunek.
Jeszcze większe dysproporcje występują w przypadku przelewów zagranicznych. Ma to szczególne znaczenie dla przedsiębiorców, którzy realizują większość swoich transakcji handlowych w euro. Wiele banków pobiera za to wysokie opłaty, podczas gdy np. we wspomnianym już BOŚ Banku prowizje te są na takim samym poziomie, jak za przelewy krajowe, a więc 95 gr! Bardzo istotne znaczenie ma tu też wysokość tzw. spreadu walutowego, a więc różnicy pomiędzy stosowanymi przez banki kursami kupna i sprzedaży, jak również minimalnego progu od którego banki negocjują indywidualne kursy wymiany waluty.
Znaczne koszty dla przedsiębiorców mogą również rodzić opłaty związane z obsługą gotówkową. O ile bowiem banki bardzo często oferują w pakiecie darmową kartę płatniczą, o tyle mogą pobierać wysokie opłaty za wpłaty i wypłaty gotówkowe. Przedsiębiorca powinien się zatem zastanowić, jak często będzie realizował płatności kartą bankową. Może się bowiem okazać, iż będzie to produkt rzadko wykorzystywany i nie mający znacznego wpływu na koszty bankowe, podczas gdy dla takich sektorów działalności jak np. handel detaliczny – znacznie większe znaczenie ma wysokość prowizji za wpłaty gotówki.
Liczy się indywidualność firm
Poza produktami transakcyjnymi przedsiębiorcy powinni zwrócić uwagę na atrakcyjne warunki lokowania nadwyżek finansowych. Warto przede wszystkim mieć na względzie – podobnie jak w przypadku spreadu walutowego – warunki i minimalny pułap transakcji negocjowanych, co pozwala bardzo często na uzyskanie znacznie lepszego oprocentowania lokat. Na przykład w BOŚ Banku indywidualne warunki oferowane są już od poziomu 100 tysięcy zł.
Ogromne znaczenie w wyborze oferty bankowej mają także warunki i apetyt banku na finansowanie kapitału obrotowego. W zależności od potrzeb firmy i skali zapotrzebowania na finansowanie zewnętrzne, kluczowa jest albo szybkość i pewność decyzji kredytowej, albo elastyczne dopasowanie struktury finansowania. BOŚ łączy oba te podejścia oferując błyskawiczne Finansowanie od ręki, gdzie decyzja kredytowa do kwoty 500 tysięcy zł podejmowana jest w ciągu 24 godzin. Bank nie wymaga także w tym przypadku zabezpieczeń rzeczowych, co znacząco skraca czas potrzebny do wypłaty środków na rachunek firmy. Takie podejście pozwala na zabezpieczenie najpilniejszych potrzeb finansowych i szybką poprawę płynności.
Sądzę, że najbliższe miesiące upłyną w bankowości korporacyjnej pod znakiem indywidualizowania oferty oraz jej uelastyczniania. Instytucje finansowe odchodzić będą od tzw. darmowych pakietów (np. przelewów) do rachunku. Warto bowiem pamiętać, że z pozoru darmowe konto z bezpłatnymi kilkunastoma przelewami i kartą bankomatową, dla wielu firm wcale nie musi być korzystną ofertą.
Piotr Sadza, Dyrektor Departamentu Produktów Korporacyjnych w Banku Ochrony Środowiska
Jaki bank pasuje do Twojego biznesu? Za co cenisz doradców bankowych? Jakie produkty odpowiadają Twojej firmie? Chcielibyśmy poznać Twoją opinię - wypełnij krótką ankietę na stronie www.bosbankdlafirm.pl, odbierz swój biznesowy prezent i zostań współtwórcą oferty doskonale dopasowanej do Twojej firmy.