Podstawy i wprowadzenie do bankowości osobistej

Bankowość osobista to jak wspomniano we wstępie, rozwiązanie, które cieszy się w ostatnich latach coraz większą popularnością. Na czym polega w praktyce? Otóż jest to tzw. bankowość premium, czyli wyspecjalizowana kategoria usług oferowanych klientom indywidualnym spełniającym kryteria obowiązujące w danym banku. Najważniejszy wymóg stanowi w tym przypadku poziom zamożności, ponieważ od osób, które chcą korzystać z bankowości osobistej wymaga się utrzymywania na rachunku bankowym salda w określonej wysokości (z reguły minimum kilkaset tysięcy złotych) lub zapewnienia wpływów zdecydowanie przewyższających średnie zarobki oferowane w gospodarce. Mówiąc wprost bankowość osobista dedykowana jest klientom, których sytuacja materialna jest bardzo dobra. Jej wyróżnikiem jest nie tylko wysoka jakość obsługi, ale również rozszerzona oferta produktowa, która można dopasować do indywidualnych potrzeb danego klienta.

Jak działa bankowość osobista? Jej wyróżnikiem jest nie tylko rozszerzona oferta produktowa, którą można dopasować do własnych potrzeb, ale również możliwość korzystania z usług przydzielonego doradcy czy obsługa w wydzielonych strefach lub oddziałach. Zakres usług oferowanych w ramach bankowości osobistej może różnić się w zależności od banku, jednak zazwyczaj klientom premium proponuje się:

• atrakcyjne warunki prowadzenia konta osobistego i korzystania z karty debetowej - osoby korzystające z bankowości premium mogą być zwolnione z różnego rodzaju opłat lub ponosić zdecydowanie niższe opłaty niż klienci detaliczni;
• preferencyjne oferty lokat i kont oszczędnościowych - osobom korzystającym z bankowości osobistej oferowane jest nie tylko wyższe oprocentowanie produktów depozytowych, ale mogą mieć oni również możliwość negocjowania ich warunków z osobistym doradcą;
• atrakcyjne warunki kredytowania - klientom bankowości osobistej proponowane są nie tylko korzystne lokaty i konta oszczędnościowe, ponieważ mogą oni również korzystać z finansowania na preferencyjnych warunkach. Odnosi się to zarówno do kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych, w przypadku których oferowane jest nie tylko atrakcyjne oprocentowanie czy niskie prowizje, ale również uproszczone formalności na etapie wnioskowania;
• wsparcie w zakresie zarządzania finansami osobistymi - specjaliści mogą doradzić to, jakie decyzje mogą być korzystne w kontekście pomnażania i zabezpieczenia posiadanego majątku;
• doradztwo inwestycyjne i dostęp do różnego rodzaju produktów inwestycyjnych - klienci korzystający z bankowości osobistej mogą dzięki temu inwestować na wielu różnych rynkach, a co za tym idzie, zdywersyfikować własny portfel inwestycyjny;
• dostęp do ubezpieczeń - osobom korzystającym z bankowości osobistej proponowane są różnego rodzaju ubezpieczenia (np. na życie, majątkowe, podróżne, itp.), które można dopasować do ich potrzeb oraz stylu życia;
• konto walutowe - w ramach bankowości osobistej możliwe jest również otwarcie rachunku prowadzonego w różnych walutach, co sprawdza się nie tylko w przypadku często podróżujących osób, ale również klientów otrzymujących przelewy z zagranicy czy inwestujących w waluty.

Mając świadomość tego, czym jest jest bankowość osobista, warto wiedzieć również to, czym różni się ona od bankowości detalicznej oraz prywatnej. Różnica sprowadza się do dwóch kwestii, a mianowicie zakresu oferowanych usług oraz ich odbiorców. W obu przypadkach bankowość osobista to kategoria pośrednia, która znajduje się pomiędzy oferowaną powszechnie bankowością detaliczną (podstawowa oferta banku), a dostępną wyłącznie dla najbogatszych bankowością prywatną. W każdym segmencie odmienny jest poziom zamożności, ponieważ o ile od osób korzystających z bankowości detalicznej nie wymaga się posiadania żadnego majątku, to określony poziom zamożności jest konieczny zarówno w przypadku bankowości osobistej, jak i prywatnej. Oczywiście różnica w obu przypadkach jest znacząca, ponieważ klient bankowości osobistej musi dysponować z reguły kilkuset tysiącami złotych, a prywatna bankowość to rozwiązanie dedykowane jedynie najzamożniejszym, czyli może wymagać posiadania środków liczonych w milionach.

Bankowość osobista jest rozwiązaniem pośrednim również w odniesieniu do zakresu usług oferowanych w ramach każdego z wymienionych rodzajów bankowości. W praktyce jest on znacznie szerszy niż usługi oferowane klientom detalicznym, ponieważ obejmuje nie tylko oferty specjalne, ale również dodatkowe rozwiązania, a zarazem zdecydowanie węższy niż w przypadku bankowości prywatnej, która sprowadza się do kompleksowego zarządzania majątkiem klienta, czyli tzw. wealth management. W efekcie w dotyka ona również obszarów takich, jak sukcesja, doradztwo czy inwestycje.