Magia RRSO - 5 najważniejszych kwestii, dotyczących tego wskaźnika
Wiele mówi się w świecie finansów o procentach, wskaźnikach i stawkach dotyczących kwestii kredytowania klientów. Takie pojęcia jak oprocentowanie nominalne i rzeczywiste dla przeciętnego pożyczkobiorcy są trudne do rozróżnienia, a szkoda, bo znając terminologię, można racjonalnie wybierać najkorzystniejsze oferty pożyczek i kredytów. Ważne jest przede wszystkim RRSO produktów kredytowych. Co ono obrazuje i jak je interpretować?
1 - Czym jest RRSO?
RRSO to skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania i najczęściej mówi się o takiej stopie w kontekście omawiania kosztów kredytów i pożyczek. RRSO to także parametr decydujący o całkowitym koszcie pożyczki. Określa stopień kosztów ponoszonych przez klienta w związku z zawarciem z kredytodawcą lub pożyczkodawcą umowy kredytowej.
2 - Całkowite koszty pożyczki
W rzeczywistości RRSO ujmuje wszystkie koszty, jakie związane są z kredytem. Określa stopień wydatków w skali roku związanych z zaciąganym zobowiązaniem. Między innymi RRSO ujmuje:
• odsetki kredytowe,
• prowizję za przystąpienie do ubezpieczenia,
• składki ubezpieczeniowe,
• inne opłaty i wydatki związane z kredytem czy pożyczką.
Co ciekawe, RRSO uwzględnia też wartość pieniądza w czasie, która jest wartością zmienną, zależną od okresu spłaty i warunków panujących w gospodarce.
3 - RRSO a oprocentowanie nominalne
Oprocentowanie nominalne określa tylko, według jakiej stawki będą liczone odsetki dodawane do comiesięcznej raty, w ramach wynagrodzenia dla banku czy firmy pożyczkowej. Bywa jednak, że przy oprocentowaniu nominalnym równym 5 proc., RRSO zobowiązania wynosi nawet kilkadziesiąt procent. To najlepiej obrazuje, jak bardzo RRSO różni się od oprocentowania nominalnego, które jest tylko jedną z jego części składowych.
4 - Jak wyliczyć RRSO?
Wzory na obliczenie RRSO są bardzo skomplikowane, trudno z nich skorzystać, nie mając wiedzy dotyczącej kredytowania i finansów. Na szczęście w materiałach informacyjnych przygotowywanych przez banki i firmy pożyczkowe obowiązkowo dla klientów musi znaleźć się wysokość RRSO dla danej oferty. RRSO można porównywać również w rankingach czy w porównywarkach kredytowych i pożyczkowych, na przykład na stronie: https://www.money24.pl/.
5 - Czy RRSO może wynosić 0 proc.?
Co ciekawe, jak prezentuje wiele firm pożyczkowych, RRSO pożyczki może wynosić 0 proc. Nie jest to błędem czy sposobem na naciągnięcie klienta. W ramach organizowanych u pożyczkodawców promocji dla nowych klientów rzeczywiście można zaciągnąć pierwszą darmową pożyczkę, której RRSO będzie wynosiło 0 proc. Jest to oferta limitowana zarówno jeśli chodzi o kwotę pożyczki, jak i okres kredytowania. W przypadku gdy RRSO rzekomo darmowej pożyczki nie jest równe zeru, wówczas można przypuszczać, że mamy do czynienia z ukrytymi opłatami.