Pożyczka gotówkowa – co warto sprawdzić, przeglądając oferty?

Główne elementy oferty pożyczki gotówkowej

Porównując oferty pożyczek, bardzo łatwo pogubić się w gąszczu informacji i zmieniających się promocji. Dodatkowym problemem mogą okazać się szczątkowe dane umieszczone na kartach produktowych, co prowadzi do porównywania ze sobą różnych parametrów oferty (np. RRSO z oprocentowaniem). Każdy z nich wskazuje jednak na inne informacje. Która z nich jest najważniejsza? Podpowiadamy.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) czy oprocentowanie?

RRSO to najważniejszy wskaźnik kosztów pożyczki. Dlaczego? Ponieważ jest to suma oprocentowania i wszelkich dodatkowych opłat. RRSO wyrażona jest jako wartość procentowa całkowitej kwoty pożyczki i im jest niższe, tym korzystniejsza jest oferta.

Oprocentowanie to z kolei procentowa stawka, która jest doliczana do kwoty pożyczki lub kredytu i pokazuje, ile odsetek zapłacimy w skali roku od głównej kwoty pożyczki. Oprocentowanie nie zawiera jednak dodatkowych kosztów czy opłat, z którymi przyjdzie nam się zmierzyć.

Kwota i okres spłaty pożyczki W przypadku niewielkiego kredytu możemy skorzystać z oferty prawie każdego banku. Wyzwaniem jest jednak znalezienie propozycji na wyższe kwoty. W tej kwestii przoduje chociażby Citi Handlowy, który udziela klientom finansowania nawet na 150 000 zł, o czym można przeczytać w tym miejscu: https://www.citibank.pl/kredyty/pozyczka-gotowkowa.

Zanim złożymy wniosek o finansowanie, warto jednak przemyśleć, jak duża kwota jest nam potrzebna i jak szybko można będzie ją spłacić. W tym celu warto wykonać samodzielną kalkulację i wypisać wszystkie planowane wydatki, a następnie powiększyć kwotę o 10% dodatkowego zapasu.

Opłaty dodatkowe

Zanim podpiszemy umowę o kredyt czy pożyczkę gotówkową, przyjrzyjmy się dokładnie temu dokumentowi. Czy zawiera dodatkowe opłaty, takie jak: prowizje, ubezpieczenia, opłaty za obsługę rachunku? W razie problemów z weryfikacją takich danych zwróćmy się o pomoc do doradcy kredytowego pracującego w danym banku. 

Jak prawidłowo ocenić swoją zdolność kredytową?

To, w jaki sposób banki sprawdzają zdolność kredytową, jest objęte ścisłą tajemnicą i często wynika nie tylko z przepisów prawa (chociażby ustawy o kredycie konsumenckim czy ustawy antylichwiarskiej), ale również – polityki danej instytucji. Niezależnie jednak od banku analitycy przed wydaniem decyzji kredytowej bardzo często biorą pod uwagę poniższe kwestie:

• wysokość osiąganych dochodów (nie tylko z pracy, ale również z dodatkowych źródeł, np. najmu nieruchomości czy otrzymywanych świadczeń),
• wydatki i regularne zobowiązania,
• historia kredytowa (banki weryfikują historię wnioskującego w bazach rejestrów dłużniczych),
• stabilność zatrudnienia i staż pracy,
• wiek wnioskującego,
• stan cywilny,
• liczba osób na utrzymaniu.

Wskazówka: w internecie znajduje się wiele darmowych kalkulatorów, które po wpisaniu kilku podstawowych danych obliczą szacowaną wysokość kredytu, o który możemy się ubiegać.

Osiągane dochody a kwota pożyczki

Stałe i regularne dochody stanowią podstawę do oceny zdolności kredytowej. Bank musi być pewien, że będziemy w stanie uregulować należność we wskazanym terminie. Najczęściej obowiązuje więc zasada: im wyższe dochody, tym większe finansowanie.

Wbrew pozorom nie tylko wysokość zarobków jest tutaj istotna — liczy się także ich stałość. Dla banku ważne jest, czy wnioskujący jest zatrudniony na umowę o pracę, czy może prowadzi własną działalność. Szanse na kredyt ma każdy, kto osiąga dochód, jednak w zależności od źródła kredytobiorca musi dostarczyć do kredytodawcy szereg dodatkowych dokumentów.

Stałe wydatki obciążające domowy budżet

Comiesięczne wydatki, takie jak: opłaty za mieszkanie, alimenty, rachunki czy limity na kartach kredytowych, także wpływają na zdolność kredytową. Im bardziej nasz domowy budżet jest obciążony, tym mniejszą pożyczkę możemy otrzymać (nawet przy wysokich dochodach).

Osoby, którym zależy na otrzymaniu nowego kredytu, mogą pomyśleć o szybszym spłaceniu mniejszych pożyczek czy chwilowej rezygnacji z karty kredytowej. Warto też nieco ograniczyć korzystanie z płatności odroczonych, które również pojawiają się w naszym BIK-u.

Znaczenie historii kredytowej

Konsumenci z pozytywną historią kredytową mają większą szansę nie tylko na pozytywną decyzję kredytową, ale również na uzyskanie pożyczki na korzystnych warunkach. Jeżeli wcześniej spłacaliśmy zobowiązania kredytowe bez opóźnień, to nie mamy się czego obawiać. Każda uregulowana na czas należność działa wyłącznie na naszą korzyść.

Porównanie ofert pożyczek gotówkowych

Klienci banków z dobrą zdolnością mogą przebierać w ofertach kredytowych i wybrać tą, która będzie dla nich najkorzystniejsza. Jednak jak znaleźć najlepszą z nich? Możemy to zrobić na dwa sposoby:

1. Skorzystać z porównywarek kredytowych.
2. Samodzielnie sprawdzić opinie wystawione przed kredytobiorców, którzy skorzystali już z danej oferty.

Korzystanie z porównywarek kredytowych

Porównywarki kredytowe są wygodnym narzędziem, które pomagają w szybkim zestawieniu ofert różnych banków, i to bez wychodzenia z domu. Wystarczy podać kilka podstawowych informacji, takich jak kwota finansowania czy szacowany okres spłaty, a narzędzie samo przedstawi nam ranking najlepszych i najczęściej wybieranych kredytów.

Korzystając z porównywarki, warto jednak wziąć pod uwagę fakt, że niektóre propozycje znajdujące się w rankingach mogą być sponsorowane (czyli instytucja zapłaciła za to, aby znaleźć się na jednym z wyższych miejsc) lub okazać się najlepsze tylko dla określonej grupy klientów.

Sprawdzanie opinii o pożyczkach gotówkowych

Opinie innych konsumentów mogą dać nam cenne informacje na temat konkretnych ofert i instytucji finansowych. Takich recenzji warto szukać na portalach finansowych, ale również w mediach społecznościowych, gdzie użytkownicy chętnie dzielą się swoimi opiniami. Wszystkie skrajne oceny potraktujmy jednak z przymrużeniem oka i starajmy się czytać jedynie konstruktywne komentarze.

Jak unikać pułapek przy zaciąganiu pożyczki gotówkowej?

Zanim skorzystamy z oferty danej instytucji finansowej, dokładnie przyjrzyjmy się warunkom umowy. Warto upewnić się, że rozumiemy wszystkie zapisy, które znalazły się w dokumencie. Pułapką, która może doprowadzić do finansowych kłopotów, jest pożyczanie na zapas. Nierealistyczne podejście do kwoty pożyczki może prowadzić do powstania zadłużenia, dlatego dokładnie przekalkulujmy to, ile jesteśmy w stanie pożyczyć oraz – co ważne – oddać.

Ostrzeżenia przed "chwilówkami"

Kolejną "pułapką" mogą okazać się chwilówki, które na pierwszy rzut oka są dość atrakcyjne. Niestety oferty od instytucji pozabankowych cechują znacznie wyższe koszty niż produktów bankowych. Zanim sięgniemy po taką ofertę, warto dokładnie to przemyśleć. Tym bardziej że prywatne firmy pożyczkowe, podobnie jak banki, są zobowiązane do sprawdzania zdolności kredytowej swoich klientów i weryfikowania ich historii w bazach rejestrów dłużniczych. To oznacza, że oferty pożyczek bez BIK coraz częściej stanowią jedynie chwyt marketingowy, który nie ma nic wspólnego z prawdą.

Konsekwencje niespłacenia pożyczki na czas

Niespłacenie pożyczki czy kredytu gotówkowego w terminie może doprowadzić do wielu poważnych konsekwencji. Oprócz odsetek za spóźnienie prawdopodobnie zostaniemy obarczeni dodatkowymi kosztami, np. za postępowanie windykacyjne czy wysyłanie monitów z przypomnieniem. W dłuższej perspektywie możemy wpaść również w tzw. spiralę zadłużenia, zwłaszcza gdy będziemy chcieli spłacać wcześniejsze zobowiązania nowymi kredytami.

Podsumowanie

Wybierając pożyczkę gotówkową, istotne jest gruntowne przeanalizowanie dostępnych ofert. Kluczową rolę odgrywa zrozumienie kosztów pożyczki, takich jak: oprocentowanie, prowizje i dodatkowe opłaty, a także właściwa ocena swojej zdolności kredytowej. Pamiętajmy, aby zawsze czytać drobne druki umowy pożyczkowej i być świadomym wszelkich zobowiązań, które nakłada na nas jej podpisanie.