Pożyczka prywatna czy pozabankowa? Najważniejsze różnice

Zarówno pożyczka prywatna, jak i pożyczka pozabankowa umożliwiają pozyskanie dodatkowych środków szybko i stosunkowo łatwo. Specyfika obu produktów jest jednak zdecydowanie inna. Czym różni się pożyczka prywatna od pozabankowej? Oto 7 najważniejszych różnic pomiędzy chwilówką a pożyczką prywatną.

Zgodnie z przepisami pożyczki może udzielić bank, pozabankowa instytucja finansowa, a nawet osoba fizyczna. Jedną z najważniejszych różnic pomiędzy pożyczką pozabankową a prywatną jest właśnie podmiot pożyczkodawcy. W przypadku pożyczek pozabankowych finansowania udziela pozabankowa instytucja finansowa. W przypadku pożyczek prywatnych — osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności w zakresie udzielania kredytów i/lub pożyczek. Może być to więc członek rodziny, przyjaciel czy inwestor, który dysponuje kapitałem.

Pożyczka pozabankowa jest rodzajem kredytu konsumenckiego. Pożyczkobiorcy podlegają więc ochronie wynikającej z Ustawy o kredycie konsumenckim. Działalność firm pożyczkowych jest również nadzorowana przez Komisję Nadzoru Finansowego, co dodatkowo zwiększa bezpieczeństwo pożyczania. Zasady udzielania pożyczek prywatnych określają zapisy Kodeksu Cywilnego. W tym przypadku pożyczkobiorcy nie mogą więc liczyć na tak szeroką ochronę, jak w przypadku pożyczek pozabankowych.

Maksymalne kwoty pozabankowych pożyczek przez Internet nie przekraczają kilku tysięcy złotych, a maksymalny okres spłaty w zależności od konkretnego pożyczkodawcy wynosi od 30 do 61 dni. W przypadku pożyczek prywatnych to pożyczkodawca i pożyczkobiorca decydują zarówno o kwocie pożyczki, jak i optymalnym dla obu stron okresie spłaty. Mają więc pełną dowolność w ustalaniu zapisów umowy w tym zakresie.

Maksymalne koszty pożyczek pozabankowych regulują przepisy. Nie mogą być więc wyższe niż wskazane ustawą limity. Co jednak ważne — wiele firm pożyczkowych udziela nowym klientom chwilówek z RRSO 0%. Np. pierwsza pożyczka przez Internet w Vivigo to możliwość pożyczenia do 4000 zł, RRSO 0% i aż na 61 dni na spłatę. Jeśli chcesz sięgnąć po pierwszą pożyczkę w firmie pożyczkowej, możesz pożyczyć pieniądze bez dodatkowych kosztów. Jedynym warunkiem braku opłat jest terminowa spłata zobowiązania.

Na koszty pożyczki od osoby prywatnej składa się zazwyczaj oprocentowanie oraz ewentualne opłaty dodatkowe. Zgodnie z zapisami Kodeksu Cywilnego, maksymalne odsetki ustawowe kapitałowe nie mogą wynosić obecnie więcej niż 18,5% w skali roku. Maksymalna wartość odsetek ustawowych za opóźnienie wynosi natomiast 22,5% w skali roku. Obie wartości są zależne od wartości stóp procentowych i mogą zmieniać się w czasie.

Warto także pamiętać, że im wyższe ryzyko po stronie inwestora, tym koszt pożyczki może być wyższy, a pożyczkobiorca może być zobowiązany także do ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń spłaty.

Pożyczki prywatne podlegają opodatkowaniu podatkiem od czynności cywilnoprawnych (PCC). Poza wskazanymi przepisami wyjątkami pożyczkodawca będzie więc musiał odprowadzić podatek od pożyczonych środków. Pożyczki pozabankowe nie podlegają opodatkowaniu PCC.

Prawo obliguje pozabankowe instytucje finansowe do badania zdolności kredytowej i weryfikacji danych wnioskujących w rejestrach BIK i BIG. Osoby udzielające pożyczek prywatnych nie sprawdzają BIK-u i nieczęsto zaglądają także do rejestrów dłużników. Choć zwłaszcza dla zadłużonych pożyczki bez weryfikacji mogą wydawać się kuszące, warto pamiętać, że nadmierne zakredytowanie może pogorszyć trudną już sytuację finansową i doprowadzić do pętli zadłużenia.

Obecnie na rynku działa wiele firm oferujących szybkie pożyczki pozabankowe, dzięki czemu znalezienie pożyczkodawcy zajmuje zaledwie kilka chwil. Natomiast dostępność pożyczek prywatnych jest znacznie bardziej ograniczona. Jeśli zdecydujesz się na pożyczenie pieniędzy od prywatnego inwestora, będziesz musiał nie tylko go znaleźć, ale także dokładnie zweryfikować jego wiarygodność, aby zapewnić sobie maksymalne bezpieczeństwo transakcji.

Zarówno pozabankowa pożyczka przez Internet, jak i prywatna mają swoje wady i zalety. To, która z nich okaże się lepszym wyborem, zależy przede wszystkim od konkretnej sytuacji pożyczkobiorcy, jego potrzeb i oczekiwań.

Jeśli Twoim priorytetem jest bezpieczeństwo pożyczania czy potrzeba otrzymania dodatkowych środków jak najszybciej, zdecydowanie lepszym wyborem okaże się pożyczka pozabankowa online, która dostępna jest 24h.

Jeśli jednak masz kiepską historię w BIK-u, może się okazać, że prywatna pożyczka to twoja jedyna opcja.

Bez względu na to, którą opcję wybierzesz, przed rozpoczęciem wnioskowania upewnij się, że dodatkowe zobowiązanie nie obciąży nadmiernie twojego budżetu i że będziesz w stanie zwrócić pieniądze w terminie.