WIBOR rośnie, a raty? Niekoniecznie
Stawka WIBOR jest najwyższa od kwietnia ubiegłego roku. Jednak nie dla wszystkich klientów oznacza to wzrost rat kredytów hipotecznych, których oprocentowanie oparte jest na tym wskaźniku.
Oczekiwana podwyżka stóp procentowych w 2011 roku (może to nastąpić już w pierwszym kwartale) przyczyniła się do pierwszego od połowy kwietnia ubiegłego roku wzrostu trzymiesięcznej stawki WIBOR ponad poziom 3,90 proc. Jednak w poszczególnych bankach przełożenie tych wahań na raty kredytów będzie różne i nastąpi w różnym czasie, bowiem każda instytucja ma własny sposób wyliczania stawki decydującej o oprocentowanie kredytu.
Korzystanie z rynkowego WIBOR-u byłoby dla banków utrudnieniem, bo praktycznie co miesiąc musiałyby zmieniać oprocentowanie kredytów, przeliczać harmonogramy spłat i rozsyłać je klientom. Stąd w części z nich stawki zmieniają się raz na kwartał (np. Allianz Bank, Bank Millennium, Bank Zachodni WBK, BNP Paribas Fortis, PKO BP)
, w innych co pół roku (m.in. Bank DnB Nord) lub nawet co rok. Niektóre banki dopuszczają aktualizację stawki co miesiąc (Bank Pekao, mBank, MultiBank), ale stawiają warunki. W należących do Grupy BRE Banku mBanku i MultiBanku WIBOR sprawdzany jest przedostatniego dnia każdego miesiąca, lecz aktualizacja następuje tylko jeśli zmiana w stosunku do obowiązującego wynosi co najmniej 0,1 pkt proc.
W Pekao pod uwagę brana jest średnia arytmetyczna ze wszystkich notowań od 1. do 25. dnia miesiąca i jeśli różnica w porównaniu do obowiązującej stawki wynosi więcej niż 0,25 p.p., jest ona zmieniana. Korzystanie ze średniego WIBOR-u jest zresztą bardziej popularne, robią tak m.in. Bank Zachodni WBK, Raiffeisen Bank Polska i Lukas Bank, przy czym każda z tych instytucji obliczenia te przeprowadza na swój sposób. Większość banków ma okresy rozliczeniowe zgodne z kalendarzem, nowe trzymiesięczne stawki wchodzą w życie zgodnie z rozpoczęciem kwartałów kalendarzowych, sześciomiesięczne na początku roku i na początku lipca, jednak czasami zdarza się, że okresy takie liczą się od dnia uruchomienia kredytu.
Co to wszystko oznacza dla kredytobiorcy? W okresie stabilizacji WIBOR-u różnice pomiędzy stawką opartą na WIBOR 3M w poszczególnych bankach dochodzą do 0,1 p.p., co w przypadku trzydziestoletniego kredytu hipotecznego w kwocie 300 tys. zł, oznacza około 20 zł różnicy w wysokości raty. Ale gdy sytuacja jest dynamiczna, kwota ta rośnie kilkukrotnie. W zależności od tego, co dzieje się na rynku, w lepszej sytuacji są klienci banków częściej lub rzadziej aktualizujących wskaźniki. Jeśli rynkowy WIBOR szybko rośnie, korzystają klienci banków rzadko uaktualniających stawki (dłużej płacą niższe odsetki), jeśli zaś spada – lepiej mają ci, którym stawki zmieniają się co miesiąc, bo szybciej obniżone zostaje oprocentowanie ich kredytów.
W związku z tym, że WIBOR 3M rosnąć zaczął na początku grudnia, część klientów wyższe raty zapłaci już w styczniu (wzrost nie wyniesie jednak więcej niż 1,5 proc. wysokości raty, czyli 9-10 zł na każde 100 tys. zł raty kredytu). Ale niektórzy (np. w Pekao) poczekać muszą na bardziej znaczące zmiany stawki.
Marcin Krasoń, Open Finance