Wpływ spreadu na wysokość raty kredytu walutowego
Zaciąganie kredytów jest coraz powszechniejsze. Spora część z nas już je posiada, inni dołączą pewnie wkrótce do grona kredytobiorców. Popularne są kredyty walutowe, do niedawna we franku szwajcarskim, teraz przodują kredyty w euro.
Decydując się na kredyt, zwracamy zwłaszcza uwagę na oprocentowanie kredytu oraz prowizje związane z jego udzieleniem. Przewaga kredytów walutowych nad złotówkowymi polega na ich niższym oprocentowaniu, co ma wpływ na wysokość raty. W przypadku kredytów walutowych musimy jednak pamiętać nie tylko o ryzyku kursowym, ale także o tzw. spreadzie.
Spread ma znaczenie w przypadku kredytów denominowanych lub waloryzowanych walutą obcą. Stan naszego zadłużenia oraz wysokość rat jest określona w walucie obcej. Wypłata kredytu oraz jego spłata następuje zaś w złotówkach. Bank najpierw przelicza kwotę kredytu z waluty obcej na polską po kursie kupna (niższej) i wypłaca nam kredyt w złotówkach. Wysokość rat kredytu, który spłacamy, jest natomiast przeliczany przez bank na walutę obcą po kursie sprzedaży (wyższym). Spread, najkrócej rzecz ujmując, to różnica pomiędzy kursem kupna (niższym) i kursem sprzedaży (wyższym) waluty obcej. Wartość pozostającego do spłaty kredytu po przeliczeniu na złote może ulegać zmianie i najczęściej różni się od wartości wypłaconego kredytu. Stanowi więc dodatkowe źródło zarobku dla banku (poza odsetkami oraz prowizjami).
Banki stosują różne spready. Duża różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży podwyższa koszty obsługi kredytu, co oznacza wyższe raty dla kredytobiorców. Wybierając kredyt należy więc zwrócić uwagę także na spread i porównać tabele kursowe poszczególnych banków. Okazuje się bowiem, że banki całkiem nieźle na tym zarabiają, dodatkowo nawet kilkanaście procent. Odbywa się to oczywiście kosztem kieszeni kredytobiorców. Przykładowo przy kredycie zaciągniętym w połowie roku 2008 we frankach szwajcarskich na kwotę 300.000,00 zł przy spreadzie w wysokości 0,37 zł (co daje 13 %) stosowanym przez jeden z banków, rata kredytu rośnie aż o 196 zł. 1 Spread, obok oprocentowania i prowizji, stanowi więc jeden z podstawowych elementów, którym powinniśmy się kierować przy wyborze kredytu w walucie obcej.
Czy stosowanie przez banki spreadów jest zgodne z prawem? Brak jest przepisów prawnych, które by im tego zabraniałyby. Komisja Nadzoru Finansowego (dalej: "KNF") zwróciła jednak uwagę na ten problem i wydała rekomendacje, które ograniczają w pewnym zakresie ich stosowanie, chodzi zwłaszcza o Rekomendację S oraz Rekomendację T 2.
Klienci banków, którzy czują się pokrzywdzeni przez zbyt wysoki spread organizują się w grupę by móc walczyć o swoje prawa. Możesz do nich dołączyć tutaj:
Istotne są zwłaszcza postanowienia Rekomendacji T dotyczące obowiązków informacyjnych banku (Rekomendacja 23). Zgodnie z nimi klient powinien otrzymać przed zawarciem umowy wszystkie informacje istotne dla oceny ryzyka i kosztów związanych z zawarciem umowy, w tym w szczególności formacje o ryzyku walutowym, wpływu spreadu walutowego na obciążenia z tytułu spłaty kredytu, ryzyku zmiennej stopy procentowej. Informacje te winny być przedstawione w formie pisemnej. Ponadto bank powinien na bieżąco dostarczać swoim klientom wszelkich informacji dotyczących warunków oraz praw i obowiązków wynikających z umowy. Klient powinien być informowany w formie pisemnej o wszelkich zmianach, które wpływają bezpośrednio na warunki umowy kredytowej, szczególnie na poziom obciążeń z tytułu spłaty kredytu (np. o zmianach stóp procentowych, zasad ustalania spreadu walutowego). Bank powinien także zapewnić możliwość nieodpłatnego dostępu klientów do informacji o stosowanych przez niego kursach walutowych. Rekomenduje się także,
by bank przedstawiając klientowi ofertę kredytu, pożyczki lub innego produktu, w walucie obcej lub indeksowanego do waluty obcej wyliczał kwotę i koszty kredytu według aktualnych kursów walut stosowanych przez bank oraz informował klienta o kosztach w wypadku niekorzystnej dla klienta zmiany kursu walutowego i spreadu. Posiadacze kredytów walutowych zyskali także możliwość spłaty ich zadłużenia bezpośrednio w walucie. Zgodnie z postanowieniem 24.4 Rekomendacji T w przypadku kredytu indeksowanego kursem waluty obcej bank powinien umożliwić i zagwarantować w umowie możliwość uruchomienia i spłaty kredytu w walucie do jakiej kredyt jest indeksowany.
Gdyby nie spread raty naszych kredytów mogłyby być zdecydowanie niższe, a bank i tak zarabiałby na oprocentowaniu i prowizji. Póki co stosowanie spreadu nie jest zakazane. Problem nadmiernego ich wykorzystywania został jednak zauważony, stąd Rekomendacje KNFu. Zaciągając kredyt w walucie obcej, czy też będąc jego posiadaczem, warto jednak znać swoje prawa i egzekwować ich respektowanie zwłaszcza przez banki.
pozwijgo.pl
