Kredyt gotówkowy bez tajemnic – na co zwrócić uwagę przy wyborze?

Oblicz, na jakie raty Cię stać

Kredyt gotówkowy możesz przeznaczyć na wybrany przez siebie cel. Przed podjęciem decyzji o jego zaciągnięciu sprawdź swój stan finansów. Decydując się na kredyt, musisz się liczyć ze stałym obciążeniem budżetu, który będzie trwał od kilku miesięcy do nawet kilku lat. Dlatego też zacznij od policzenia niezbędnych wydatków.

Gdy już to zrobisz, zastanów się, jaką sumę miesięcznie możesz dodatkowo odłożyć. W ten sposób będziesz wiedzieć, na jaką docelowo ratę możesz sobie pozwolić. Mając tę wiedzę, możesz zacząć szukać najtańszego kredytu gotówkowego.

Oprocentowanie i RRSO

Porównując oferty kredytów gotówkowych, w pierwszej kolejności warto zwrócić uwagę na oprocentowanie. Jest to wskaźnik, który w sposób procentowy pokazuje, jakie odsetki od zaciągniętej kwoty masz zapłacić w skali roku. Oprocentowanie oblicza się zazwyczaj od sumy, która jeszcze pozostała do spłaty, więc z czasem odsetki będą się zmniejszać.

Oprocentowanie może mieć różne formy. Zmienne jest zależne od obowiązujących stóp procentowych. Oznacza to, że w różnym okresie spłaty kredytu oprocentowanie może być inne, czyli wysokość rat kapitałowo-odsetkowych może ulec modyfikacji. Oprocentowanie stałe, jak podpowiada nazwa, pozostaje takie samo przez cały czas, np. wynosi 8 proc. W przypadku kredytu gotówkowego najczęściej występuje właśnie to drugie.

Jedna z podstawowych zasad przy wyborze kredytu gotówkowego brzmi: im niższe oprocentowanie, tym lepiej. A to dlatego, że Twoja miesięczna rata będzie mniejsza. Porównując kredyty gotówkowe, nie analizuj jednak wyłącznie oprocentowania. Lepszym wyznacznikiem tego, czy kredyt jest opłacalny, jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.

RRSO to wskaźnik bardziej rozbudowany od samego oprocentowania. Pokazuje faktyczny koszt kredytu w ujęciu rocznym. W skład RRSO wchodzą odsetki, ale też dodatkowe opłaty związane z kredytem, w tym opłata przygotowawcza, prowizja banku, czy koszty ubezpieczenia, gdy jest ono niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na określonych warunków.

Dodatkowe koszty związane z kredytem

Wspomniane powyżej dodatkowe opłaty wchodzące w skład RRSO mogą mieć spory wpływ na wysokość Twoich obciążeń finansowych związanych z kredytem. Nie oznacza to, że masz szukać oferty, która będzie najmniej obciążona dodatkowymi kosztami.

Weźmy za przykład ubezpieczenie. Ubezpieczenie nie tylko zabezpieczy Ciebie lub Twoich bliskich przed spłatą Twojego kredytu w razie przypadku losowego. Może się okazać, że najtańszym kredytem gotówkowym będzie właśnie ten kredyt z ubezpieczeniem wpisanym w koszt. Bank zyskuje dodatkowe zabezpieczenie, a Ty w zamian otrzymujesz ofertę np. z niższym oprocentowaniem, czy niższą prowizją.

Ponadto nie wszystkie koszty dodatkowe są wpisane w RRSO. Bank może np. proponować przyznanie kredytu oraz założenia konta osobistego. I znów, jak w przypadku ubezpieczenia, nie musi to być wydatek. Rata może być niższa, a korzystając z rachunku w odpowiedni sposób, można uniknąć lub zmniejszyć koszty jego prowadzenia. Niemniej jednak zweryfikuj, jakie są wymagania w tym zakresie.

Sprawdź też, jak wyglądają inne opłaty, które mogą nie wchodzić w skład RRSO. Porównaj, jakie koszty wiążą się ze zmianami i aneksami w umowie, w tym z wakacjami kredytowymi; ile zapłacisz za ewentualne monity ze strony banku; jak wygląda kwestia przedterminowej spłaty kredytu, która może być obciążona dodatkową prowizją.

Całkowity koszt kredytu

Porównując oferty, zweryfikuj, jaki będzie całkowity koszt kredytu, czyli – ile ostatecznie oddasz pieniędzy bankowi po zakończeniu spłaty. Pamiętaj, że najmniejsze raty wcale nie oznaczają najtańszego kredytu. Najłatwiej i najszybciej porównasz ze sobą kredyty gotówkowe online, ale zestawiając ze sobą poszczególne oferty w Internecie, zachowaj uwagę. Upewnij się, że sprawdzasz kredyty, których spłata trwa tyle samo czasu.
Co do okresu trwania – im dłuższy okres spłaty, tym wyższy będzie ostateczny koszt kredytu. Zaciągając kredyt na wiele lat, zastanów się nad rodzajem spłat. Czasami możesz wybrać, czy raty będą równe, czy malejące.

Równe raty to popularna forma spłaty kredytu, ponieważ daje poczucie bezpieczeństwa, zapewnia ład w comiesięcznych wydatkach. Płacisz cały czas tyle samo. Wadą tego rozwiązania jest jednak to, że kredyt będziesz de facto spłacać wolniej, a jego koszt może być wyższy. Dlaczego? Odsetki nalicza się bowiem od kwoty, którą masz jeszcze do spłaty, a kapitał doliczany jest w taki sposób, aby każda rata była taka sama.

Źródło:

https://www.bnpparibas.pl/blog/czym-jest-rrso-i-oprocentowanie-kredytu-gotowkowego
https://mojafirma.infor.pl/kredyty/kredyty-gotowkowe-i-konsumpcyjne/303390,Co-warto-wiedziec-o-kredytach-gotowkowych.html
https://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_bankowy