Jakie informacje bank bierze pod uwagę podczas analizy wniosku kredytowego?

Zdolność kredytowa – podstawa udzielenia każdego zobowiązania

Pierwszym elementem ważnym dla banków jest Twoja zdolność kredytowa, a zatem to, czy masz możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania. Mówiąc wprost – chodzi o to, czy stać Cię na spłatę rat w terminie. Jak obliczyć zdolność kredytową? Banki podchodzą do tej kwestii indywidualnie. Każdy ma własną politykę oraz kryteria, a sytuacja każdego klienta jest weryfikowana przed wydaniem decyzji.

Oto kluczowe elementy, które są brane pod uwagę przez instytucje finansowe przy rozpatrywaniu wniosków o kredyt.

Wysokość zarobków i ich źródło

Wysokość zarobków to jedna z najważniejszych kwestii. Twoje dochody muszą być wystarczające, aby pokryć raty do spłacenia. Muszą też pochodzić ze stałego, stabilnego źródła. Najbardziej przychylnie banki podchodzą więc do osób zatrudnionych w ramach umów o pracę na czas nieokreślony. Jeżeli pracujesz w oparciu o umowę cywilnoprawną lub w innym modelu, również masz szansę na uzyskanie finansowania, jednak jest ona niższa.

Zobowiązania i wydatki

Bank bierze pod uwagę to, jakie są Twoje koszty miesięczne utrzymania. Chodzi zatem o podstawowe wydatki – na czynsz, opłaty za prąd i inne media, a także dodatkowe stałe obciążenia. Może chodzić np. o spłacane już przez Ciebie raty z tytułu zaciągniętej wcześniej pożyczki.

Pozostałe czynniki

Powyższe kryteria wchodzą w skład tzw. analizy ilościowej Twojej zdolności kredytowej. Ważne są jednak również czynniki jakościowe, a zatem ogólna ocena sytuacji życiowej. Bank może wziąć pod uwagę m.in.:

• wiek – przy wielu kredytach bank wyznaczają górną granicę odnośnie do wieku klientów; po przekroczeniu tej bariery może być trudno uzyskać finansowanie;
• stan cywilny;
• liczbę dzieci;
• dodatkowe osoby, które masz na utrzymaniu – każda z nich to kolejne obciążenie dla Twojego budżetu;
• Twój status mieszkaniowy (tzn. czy np. wynajmujesz lokal, czy jesteś jego właścicielem);
• wykształcenie;
• staż pracy – im dłuższy, na tym większą stabilność może to wskazywać;
• wykonywany przez Ciebie zawód;
• zajmowane stanowisko.

Wzięcie pod lupę wszystkich tych elementów da bankowi obraz Twojej sytuacji – tego, ile możesz wydać na ratę oraz jakie są szanse, że będziesz dysponować finansami na spłatę przez cały okres kredytowania.

Wiarygodność kredytobiorcy, czyli historia w BIK

Zdolność kredytowa to tylko jedna strona medalu. Drugą jest Twoja wiarygodność. Przy jej ustalaniu bank posłuży się przede wszystkim danymi z BIK – pozyska o Tobie raport. Zawiera on m.in. ocenę punktową w skali od 0 do 100. Im wyższa Twoja ocena, tym większe szanse, że otrzymasz upragnioną pożyczkę.

Ocena jest uzależniona od Twojej historii kredytowej, czyli np. od tego:

• ile i jakich zobowiązań zdarzyło Cię się zaciągnąć w przeszłości;
• jak wyglądała ich spłata – tzn. czy kolejne raty były regulowane terminowo, czy występowały jakieś opóźnienia;
• jak prezentuje się Twoja obecna liczba zobowiązań.

Pamiętaj, że w dowolnym momencie możesz sprawdzić jak wygląda Twoja ocena punktowa BIK oraz sytuacja kredytowa. Dzięki temu "na start" dowiesz się, czy jesteś postrzegany przez banki jako wiarygodny klient.

Aby to zweryfikować, wystarczy zamówić Raport BIK. Są w nim zawarte wszystkie istotne dla banku (i Ciebie) informacje. Dowiesz się zatem np., czy Twoja historia jest wystarczająco dobra, by z powodzeniem ubiegać się o kredyt. Sprawdzisz też swój scoring i to, co wpływa na jego ewentualne obniżenie. W efekcie będziesz wiedzieć, jak możesz zwiększyć swoją wiarygodność jako kredytobiorca.

Jak zatem widzisz, zamówienie Raportu BIK jest bardzo ważnym elementem przygotowania się do złożenia wniosku o kredyt. Nie pomijaj go i zyskaj pełną świadomość tego, jaka jest Twoja zdolność kredytowa. Dzięki temu ryzyko rozczarowania odmową banku będzie znacznie mniejsze.

Opracowano na zlecenie Biura Informacji Kredytowej SA