Mniejsze koszty kredytu dzięki zawężeniu "spreadu"

Przyjęta 17 grudnia br. przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S(II) (jest to znowelizowana Rekomendacja S, obowiązująca od 1 lipca 2006 r.), wprowadza nowe, korzystne dla klientów regulacje dotyczące tzw. spreadów walutowych. Spread jest różnicą pomiędzy kursem kupna waluty – stosowanym przy wypłacie kredytu – a kursem sprzedaży, który jest stosowany przy spłacie rat. Koszt spreadu jest równoważny podwyżce oprocentowania kredytu walutowego średnio o ok. 0,5 pkt. proc.

Obecnie w większości wypadków klienci nie mają wyboru i muszą spłacać raty w złotych, stanowiące równowartość kwoty we frankach przeliczonej po stosowanym przez bank po kursie. Na podstawie nowych regulacji, które muszą być wdrożone przez banki do 1 lipca 2009 roku, klient będzie miał możliwość spłaty raty w walucie kredytu. Na wniosek klienta bank zmieni zapisy w umowie na takie, które będą umożliwiać taką operację. Nowa regulacja odnosi się więc także do osób już spłacających kredyty. Ale uwaga, zmiany sposobu spłaty kredytu będzie można dokonać tylko raz. Wyboru sposobu spłaty kredytu będą też dokonywać wszyscy nowi kredytobiorcy zadłużający się w walutach.

Dzięki możliwości spłaty kredytu w walucie oryginalnej koszty spredu spadną, ale tylko częściowo. Trzeba pamiętać, że przy spłacie kredytu spread jest uwzględniany tylko w połowie, drugą połowę spreadu bank pobiera już w momencie udzielania kredytu (przy wymianie sumy pożyczanej w walucie na złote). Dodatkowo w kantorach, gdzie klienci banków będą kupować walutę na spłatę kredytu w banku, także funkcjonuje spread. Jest on jednak mniejszy niż w bankach.

Przykładowo spłacając kredyt na kwotę 300.000 zł na 30 lat na nowej regulacji możemy zyskać miesięcznie nawet blisko100 zł. Przyjmijmy, że miesięczna rata takiego kredytu wynosi 659 CHF. Jeżeli do przeliczenia przyjmiemy najwyższy bankowy kurs sprzedaży z 18 grudnia (w naszym zestawieniu jest to BGŻ – 2,83 zł), to rata w złotych wyniesie 1865 zł. Jeżeli przyjmiemy jednak najniższy kurs kantorowy (w naszym zestawieniu jest kantor przy ulicy Grójeckiej w warszawie – 2,68 zł), to rata wyniesie 1766 zł, będzie zatem o 98 zł niższa.

To przykład największej różnicy, w wypadku innych banków potencjalny zysk byłby mniejszy i średnio wynosiłby ok. 50 zł. Dla wielu klientów jest to suma, którą warto zaoszczędzić, nawet jeśli wiążę się z konicznością dodatkowych czynności.

Porównanie kursów w bankach i warszawskich kantorach wymiany walut w dniu 18.12.2008, g. 13:00

Zdobycie franków po wejściu w życie nowych regulacji może być trudniejsze. Masowe kupowanie franków przez Polaków w kantorach mogłyby spowodować, że ich podaż w kantorach byłaby ograniczona. Dziś trudno oszacować, jak wielu kredytobiorców walutowych byłoby zainteresowanych wyminą waluty co miesiąc. Bardziej prawdopodobne wydaje się, że po wprowadzeniu Rekomendacji S (II) banki zmniejszą spready walutowe.

Nowa rekomendacja wprowadza także wymogi dotyczące informowania o spreadach. Klienci wnioskujący o kredyt walutowy będą informowani o istnieniu spreadu, a także o tym, o ile podnosi on koszt kredytu. Wszystkie wyliczenia rat kredytu muszą odbywać się z uwzględnieniem kosztów spradu, bank musi także przedstawić symulację raty kredytu w sytuacji wzrostu jego wysokości (do najwyższego poziomu notowanego w danym banku w okresie ostatnich 12 miesięcy). Wszelkie działania nadzoru zmierzające do zwiększenia przejrzystości oferty kredytowej należy ocenić bardzo pozytywnie.

Wysokość spreadu w wybranych bankach w dniu 18 grudnia 2008

Katarzyna Siwek
Expander