Oprocentowanie stałe czy zmienne? Różnice i zalety obu rozwiązań
Wybór oprocentowania to jeden z najistotniejszych kroków przy wybieraniu kredytu hipotecznego. Wpływa nie tylko na wysokość rat, ale też na bezpieczeństwo Twojego budżetu w dłuższej perspektywie. Kredytobiorca może zdecydować się na oprocentowanie zmienne albo stałe. Każde z nich działa inaczej, ma inne zalety i wiąże się z innym poziomem ryzyka. Poznaj różnice, zanim podpiszesz umowę z bankiem.
Co składa się na oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Oprocentowanie to podstawowy koszt, który ponosi każda osoba spłacająca kredyt hipoteczny. Składa się z dwóch elementów:
- marży banku, która jest ustalana indywidualnie i stanowi zysk banku,
- stopy bazowej, czyli wskaźnika referencyjnego (WIBOR lub WIRON), zależnego od sytuacji na rynku finansowym.
Banki ustalają marżę na podstawie wielu czynników, m.in. wkładu własnego, wysokości kredytu i zdolności kredytowej klienta. Z kolei stopa referencyjna zmienia się w czasie i zależy od warunków gospodarczych – inflacji, decyzji Rady Polityki Pieniężnej czy sytuacji banków na rynku międzybankowym.
Wysokość oprocentowania stanowi istotny koszt kredytu. Ale należy pamiętać, że kredyt hipoteczny wiąże się też z innymi opłatami, m.in.: prowizją za udzielenie kredytu, kosztami obowiązkowego ubezpieczenia czy opłatą za wcześniejszą spłatę. Najważniejsze parametry ofert w poszczególnych bankach możesz sprawdzić w rankingu kredytów.
Jak działa oprocentowanie zmienne?
Zmienne oprocentowanie zmienia się w czasie – może być wyższe albo niższe – w zależności od aktualnych warunków rynkowych. Jego podstawą jest wspomniana wcześniej stopa bazowa, czyli WIBOR. Na wysokość stopy bazowej wpływają m.in. poziom inflacji, decyzje NBP i ogólna sytuacja gospodarcza. Dla przykładu: na początku pandemii COVID-19 WIBOR znacząco spadł, ale już od jesieni 2021 roku stopa ta rosła, co wiązało się z podniesieniem wysokości rat.
Co wyróżnia oprocentowanie stałe?
Stałe oprocentowanie oznacza, że rata kredytu nie zmieni się przez ustalony czas – zwykle przez 5 lat. Obowiązek oferowania kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem został wprowadzony w 2021 roku. To oznacza, że każdy bank musi dać klientowi możliwość wyboru tej opcji.
Plusem kredytu z oprocentowaniem stałym jest stabilna wysokość rat przez 5 lat jego obowiązywania, co daje poczucie bezpieczeństwa i ułatwia planowanie domowych wydatków. Trzeba jednak pamiętać o tym, że jeśli w ciągu tych 5 lat stopy procentowe spadną, wysokość rat naszego kredytu nie ulega zmianie. Może więc się okazać, że przez pewien okres będziemy płacić wyższą ratę niż w przypadku oprocentowania zmiennego. Po zakończeniu okresu stałego oprocentowania kredyt może przejść na stopę zmienną lub pozostać w wariancie oprocentowania stałego – tę decyzję warto skonsultować z zaufanym Ekspertem Kredytowym, uwzględniając aktualne na ten moment warunki rynkowe.
Stałe czy zmienne – co wybrać?
Na to pytanie nie ma jednej dobrej odpowiedzi. Wybór zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Obie opcje mają swoje zalety i ograniczenia.
Oprocentowanie stałe warto wybrać, gdy:
- mamy ograniczony budżet i nie możemy sobie pozwolić na wzrost rat w pierwszych latach spłacania kredytu,
- obawiamy się, że w najbliższych latach stopy procentowe wzrosną,
- zależy nam na przewidywalności i spokoju finansowym.
Oprocentowanie zmienne może okazać się lepszym wyborem, gdy:
- myślimy długoterminowo i mamy elastyczne podejście do finansów,
- mamy oszczędności, które pozwolą nam przetrwać ewentualne podwyżki rat,
- przewidujemy, że nastąpi spadek stóp procentowych.
Warto też pamiętać, że od 2023 roku – zgodnie z decyzją KNF – w trakcie spłaty kredytu można przejść z oprocentowania zmiennego na stałe. Jednak odwrotna zmiana nie jest możliwa w czasie trwania (zwykle 5 letniego) okresu oprocentowania stałego.
Nie wiesz, jakie oprocentowanie wybrać? Skorzystaj z pomocy Eksperta Finansowego
Parametry kredytów hipotecznych mogą się zmieniać z miesiąca na miesiąc, w niektórych bankach nawet częściej – z tygodnia na tydzień. Banki modyfikują oferty, reagując na sytuację rynkową i oczekiwania klientów. Samodzielne szukanie odpowiedniego kredytu może okazać się trudne i czasochłonne. Współpraca z Ekspertem Finansowym daje dostęp do szerokiej oferty różnych banków. Specjalista przeanalizuje Twoje możliwości, wyjaśni różnice między rodzajami oprocentowania i pomoże wybrać optymalne rozwiązanie.
Ekspert Finansowy NOTUS
Jestem niezależnym Ekspertem Finansowym z 14-letnim doświadczeniem. Wierzę, że dzięki mojej wiedzy, zaangażowaniu i praktyce jestem w stanie sprostać wszystkim oczekiwaniom moich klientów.
Finanse to nie tylko liczby – to decyzje, które kształtują przyszłość. Praca z klientami i partnerami biznesowymi to moja pasja, czego najlepszym potwierdzeniem są liczne referencje i rekomendacje.
Specjalizuję się w:
kredytach mieszkaniowych (w tym refinansowaniu istniejących zobowiązań),pożyczkach hipotecznych,kredytach gotówkowych i konsolidacyjnych,kredytach firmowych, w tym dla deweloperów,ubezpieczeniach na życie i nieruchomości.
