Ubezpieczenie kredytu gotówkowego i hipotecznego — wszystko co musisz wiedzieć

Jednak zanim to zrobisz, warto, abyś zapoznał się z zapisami zawartymi w umowie i sprawdził, czy takie działanie nie sprawi, że bank zwiększy np. marżę lub oprocentowanie kredytu.

Ubezpieczenie kredytu, chociaż jest jedną z najczęściej spotykanych form zabezpieczenia spłaty zadłużenia, to wciąż bardzo mało o nim wiemy. Czy działa podobnie jak inne ubezpieczenia dostępne na rynku i czy jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie kredytu ma za zadanie pomóc w spłacie zobowiązania w przypadku, gdy wystąpią nieoczekiwane zdarzenia losowe i kredytobiorca nie będzie w stanie samodzielnie uregulować zadłużenia. Od tego, jaki zakres będzie obejmowała ochrona, zależy rodzaj ubezpieczenia, na którą się zdecydujemy. Najczęściej stosuje się:

● ubezpieczenie kredytu od utraty pracy,
● ubezpieczenie kredytu od śmierci kredytobiorcy,
● ubezpieczenie kredytu od utraty zdolności do wykonywania pracy,
● ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych,
● ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Kredyt gotówkowy ubezpieczony daje kredytobiorcy i bankowi przede wszystkim obopólne poczucie spokoju i bezpieczeństwa. W razie zaistnienia nieprzewidzianego wypadku losowego ubezpieczyciel w imieniu kredytobiorcy ma za zadanie spłacić pozostałą część zadłużenia.

Ubezpieczenie spłaty zarówno kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego nie jest obowiązkowe w świetle prawa. Przykładem obowiązkowego ubezpieczenia egzekwowanego przez przepisy, może być np. ubezpieczenie OC pojazdu mechanicznego. Natomiast banki, niezależnie od tego, mogą samodzielnie stawiać warunki, które musi spełnić każdy, kto chce otrzymać konkretny kredyt. Wtedy, zwłaszcza przy dużych sumach, ubezpieczenie ma stanowić wymagany przez bank rodzaj zabezpieczenia.

Zobacz także: Ubezpieczenie OC. Zobacz, kiedy dostaniesz mniejsze odszkodowanie

Kredytodawcy, chcąc zachęcić klientów do korzystania z ubezpieczeń, coraz częściej konstruują oferty w taki sposób, aby klientowi nie opłacało się korzystać z opcji samego kredytu, podnosząc, chociażby marżę czy prowizję.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest jednym z najczęściej spotykanych ubezpieczeń na rynku finansowym. W tym przypadku jednak kredytobiorca może mieć do czynienia aż trzema, różnymi rodzajami ubezpieczeń.

Ten rodzaj ochrony stosowany jest w przypadku gdy kredytobiorca nie dysponuje pełnym wymaganym wkładem własnym. Obecnie wkład własny powinien stanowić 20 proc. wartości nieruchomości. Zakładając więc, że nieruchomość, którą klient chce nabyć, jest warta 300 tys. zł, to powinien on dysponować 60 tys. zł., po to, aby bank mógł udzielić mu kredytu na pozostałą kwotę, czyli na 240 tys. zł.

Czytaj także: Wcześniejsza spłata kretytu. Zobacz, kiedy się opłaca

Zdarzają się jednak sytuacje, w których banki decydują się udzielić kredytu osobom, którym udało się zgromadzić jedynie 10 lub 15 proc. wymaganego wkładu własnego. Wtedy, może on skredytować brakującą kwotę, ale również musi ją ubezpieczyć, ponieważ zwiększa się ryzyko, że dług nie zostanie spłacony.

Ubezpieczenie na życie kredyt hipoteczny polega na jednorazowej spłacie pozostałej części kredytu hipotecznego, w przypadku śmierci kredytobiorcy. Ten rodzaj ochrony stanowi zabezpieczenie przede wszystkim dla rodziny kredytobiorcy, którzy po jego śmierci, nie będą musieli spłacać pozostałej części kredytu.

Dzięki temu ubezpieczeniu kredytobiorca w przypadku gdy uzyska status bezrobotnego, nie będzie musiał martwić się o spłatę kredytu. Firma ubezpieczeniowa, w zależności od warunków umowy, zobowiązuje się wtedy do spłaty kilku lub kilkunastu rat kredytu hipotecznego, a klient w tym czasie będzie mógł spokojnie znaleźć inne źródło zatrudnienia. Ważne jest, aby utrata pracy nie nastąpiła z winy pracownika ani w wyniku złożonego przez niego wypowiedzenia.

W przypadku zakupu mieszkania czy domu mamy również do czynienia z obligatoryjnym ubezpieczeniem samej nieruchomości. Ten rodzaj ubezpieczeń zapewnia wypłatę środków za szkody powstałe w wyniku nieszczęśliwych zdarzeń. Środki z ubezpieczenia trafiają do banku i z nich pokrywana jest pozostała część kredytu.

Czytaj także: Odpowiedzialny kredyt hipoteczny

Warto pamiętać, że kredytobiorca może, ale nie musi skorzystać z oferty ubezpieczenia, którą oferuje bank. Może też na własną rękę znaleźć ofertę, która spełnia wymagania i samodzielnie podpisać umowę z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym.

Śmierć kredytobiorcy nie powoduje, że zaciągnięty wcześniej kredyt przepada, a umowa przestaje istnieć. W świetle prawa, w takiej sytuacji to spadkobiercy przejmują zobowiązanie i tym samym muszą kontynuować spłatę kredytu.

Ubezpieczenie kredytu śmierć kredytobiorcy — inaczej wygląda sytuacja, gdy dane zobowiązanie zostało wcześniej ubezpieczone. Wtedy w przypadku śmierci kredytobiorcy, towarzystwo ubezpieczeniowe spłaca pozostałą część długu a spadkobiercy przyjmujący spadek, nie muszą spłacać zaciągniętego wcześniej zobowiązania.

Może się zdarzyć, że w trakcie spłaty kredytu uznasz, że nie chcesz dłużej opłacać składek kredytowych, ponieważ koszt ubezpieczenia jest dla Ciebie za wysoki lub że jest ono Twoim zdaniem całkowicie bezzasadne. W takim wypadku możesz złożyć wniosek o rezygnację z ubezpieczenia kredytu. Jednak zanim to zrobisz, warto, abyś zapoznał się z zapisami zawartymi w umowie i sprawdził, czy takie działanie nie sprawi, że bank zwiększy np. marżę lub oprocentowanie kredytu.

Czytaj takżę: Oszustka wrobiła emerytów w kredyty

Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu polega na złożeniu odpowiedniej dyspozycji.
Sprawdź, jak wygląda ta procedura w jednym ze znanych banków.

Klient banku ma prawo odstąpić od umowy ubezpieczenia w każdym czasie trwania umowy. W tym celu musi złożyć oświadczenie o odstąpieniu lub rezygnacji z umowy ubezpieczenia. Oświadczenie to powinno mieć formę pisemnego wniosku, w którym powinny zostać zawarte takie dane jak: imię i nazwisko ubezpieczającego, numer PESEL oraz numer Szczegółowej Umowy Ubezpieczenia. W przypadku rozwiązania umowy przed upływem okresu, na jaki została zawarta, ubezpieczającemu przysługuje zwrot niewykorzystanej składki.

Ubezpieczenie kredytu zwrot
Za niewykorzystane składki należy Ci się zwrot ubezpieczenia kredytu. O tym, jaka to będzie suma, decyduje kwota kredytu i wysokość składki ubezpieczeniowej. Możesz ją jednak samodzielnie obliczyć, korzystając z poniższego wzoru:

Wysokość zwrotu ubezpieczenia
= Iloczyn opłaconej składki polisy ubezpieczeniowej

• Iloraz wykorzystanych dni ochrony ubezpieczeniowej / Całkowita liczba dni opłaconej ochrony ubezpieczeniowej

O tym, jak długo będziesz musiał czekać na zwrot składki, decyduje zapis w polityce towarzystwa ubezpieczeniowego, jednak najczęściej cała procedura trwa od 14 do 60 dni.

Jak widzisz, w dowolnym czasie możesz zrezygnować z umowy ubezpieczenia, jednak zanim podejmiesz taką decyzję, dokładnie sprawdź, czy nie wpłynie to na zwiększenie kosztów kredytu. W przypadku zobowiązań długoterminowych warto pomyśleć, chociażby o ubezpieczeniu na życie lub od utraty pracy. Ciężko przewidzieć, w jakiej sytuacji znajdziemy się my lub nasza rodzina za 15, lub 20 lat.

Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl