Czy sklepowe karty kredytowe są tego warte?

Problem w tym, że rabaty i inne promocje zazwyczaj nie leżą w interesie klienta.

Warunki korzystania z proponowanych kart przypominają te oferowane zaciągającym kredyty subprime z oprocentowaniem wynoszącym nawet 25%. W ostatnich kilku latach, na podmioty wydające sklepowe karty kredytowe spadły gromy ze strony Rady Rezerwy Federalnej z powodu ekspresowej pozytywnej weryfikacji, jakiej poddają konsumentów stojących przy ladzie. Sprzedawcy nie starają się nawet ocenić ich rzeczywistej zdolności kredytowej czy oszacować prawdopodobieństwa, z jakim konsumenci będą w stanie spłacić zaciągnięty kredyt. Taka pospieszna weryfikacja pociąga za sobą niskie ograniczenia kredytowe oraz wysokie oprocentowanie, z którymi klienci korzystający z kart tego typu muszą się liczyć.

Należy się także spodziewać, że skuszenie się na zbyt wiele kart odbije się na wysokości scoringu kredytowego. Posiadanie sklepowych kart kredytowych wyłącznie w celu uzyskania bonusów może na kilka sposobów przyczynić się do obniżenia scoringu kredytowego, na przykład:

• Ze względu na to, że karty mają niski limit kredytowy, a klienci dokonują za ich pomocą kosztownych zakupów, żeby skorzystać z obniżek cenowych, wskaźnik wykorzystania przez nich kredytów idzie w górę
  • Otwieranie nowych rachunków skróci średni okres, na jaki przyznawane są karty kredytowe
  • Otwieranie nowych rachunków będzie skutkować pojawieniem się nowych zapytań kredytowych w bankowych rejestrach klientów i odbije się na ich scoringu w następnym roku

Gdy klient ma doskonałą ocenę kredytową oraz długą historię dostępnych limitów kredytowych, sklepowa karta kredytowa z pewnością niewiele zmieni w jego sytuacji. Kilka punktów mniej w scoringu kredytowym na pewno nie będzie mieć znaczącego wpływu na jego dostęp do kredytów. Jednakże, jeśli klient ma krótką historię kredytową lub balansuje na granicy 700 punktów FICO, może to potencjalnie ograniczyć wybór dostępnych dla niego kredytów z korzystnymi warunkami do zupełnie przeciętnych, a także negatywnie wpłynąć na wysokość oprocentowania, czy dostępność innych kredytów w przyszłości (na przykład kredytów na samochód, hipotecznych lub nawet doniskooprocentowanych kart kredytowych).

Jeśli klient nie chce patrzeć, jak maleje jego scoring kredytowy, gdy jest pochłonięty pogonią za promocjami na świąteczne upominki, są na to sposoby. Wiele popularnych sklepów często oferuje swoim klientom podobne zniżki dzięki płatnościom już posiadanymi kartami kredytowymi w sklepach online.

Poniżej przedstawiono kilka przykładów, na które warto zwrócić uwagę:

Target Red Card oferuje kupującym 5% zniżki na zakupy w sklepach Target przez cały rok. Istnieje również powszechnie akceptowana wersja tej karty w systemie płatniczym Visa, lecz zakupy w innych miejscach nie są premiowane. Niebagatelnym minusem tej karty jest RRSO sięgająca aż 22,9%, oprocentowania, które jest prawdopodobnie znacznie wyższe niż na aktualnej karcie klienta. Lepiej zatem, aby klient zrezygnował z Red Card i odzyskał 5% wydatków na zakupy dzięki programom Chase Ultimate Rewards Mall lub ShopDiscover.

Wprawdzie Best Buy na wstępie nie oferuje swoim klientom zniżek, jednak w zamian za to kupujący mogą skorzystać z opcji 6 miesięcy bez odsetek na zakupy o wartości nie mniejszej niż 299$. Co w tym wypadku jest nie tak? Otóż, jeśli klient nie spłaci całości zadłużenia na karcie w ciągu 6 miesięcy, zostanie obciążony zaległymi odsetkami za całe 6 miesięcy naliczonymi według oprocentowania w wysokości 25,24% w skali roku! Jeśli klient woli otrzymywać nagrody w ramach programu lojalnościowego, może skorzystać z wersji MasterCard, która zwraca równowartość 4% zakupów dokonanych w sieci Best Buy, 2% za płatności w restauracjach i sklepach spożywczych oraz 1% za płatności dokonane w innych miejscach. Można jednak odzyskać 10% wydanej kwoty dzięki programowi Chase Ultimate Rewards lub 5% w ramach ShopDiscover, a zatem korzystniejsze są programy nagród uzyskanych dzięki płatnościom kartą kredytową w różnych miejscach, takie jak Chase Sapphire Preferred lub Discover Escape.

Karta kredytowa sieci Macy's wydawana przez American Express oferuje 15% zniżki nie tylko na pierwsze zakupy, lecz także na wszystkie zakupy dokonane w ciągu dwóch pierwszych dni od otwarcia rachunku. Niestety używanie tej karty wiąże się z RRSO w wysokości 24,5% i Macy's nie ma w swej ofercie programu lojalnościowego, a zatem należy zadać sobie pytanie, czy 15% zniżka jest warta tego, by wydać więcej niż klient zamierzał. W zamian za to, może on odzyskać 10% kwoty wydanej na zakupy za pośrednictwem programu Chase Ultimate Rewards Mall lub 5% dzięki ShopDiscover oraz eBates.com.

Karta wydawana przez BR działa podobnie jak ta od Best Buy, tzn. umożliwia udział w programie lojalnościowym za pośrednictwem karty Visa, dzięki czemu klient może odzyskać 5% sumy wydanej na zakupy w BR oraz 1% za zakupy w innych miejscach. Co więcej, Banana oferuje 15% zniżki na pierwsze zakupy. Ta oferta utrudnia nieco obliczenia, gdyż dzięki Chase można zyskać 6% zwrot, a BofA czy Discover - 5% zwrotu wydanej kwoty. Podsumowując, jeśli scoring kredytowy nie ma większego znaczenia, ta karta może się okazać interesującą propozycją, przy czym należy być świadomym, że w tym wypadku RRSO wynosi 24%, co może zniechęcić do płatności tą kartą mimo sporych zniżek oferowanych na początku jej użytkowania.