Jakie kryteria trzeba spełnić, by dostać kredyt na używane auto? Jakich formalności należy dopełnić? Poradnik

Kredyt samochodowy to kredyt celowy, przeznaczony na zakup pojazdu - samochodu osobowego, ciężarowego, dostawczego, motoroweru, motocykla, a nawet łodzi motorowej. W zależności od zdolności kredytowej kredytobiorcy, maksymalna wysokość finansowania może wynieść nawet kilkaset tysięcy złotych. Maksymalny okres kredytowania wynosi 10 lat. Choć w większości przypadków do zaciągnięcia kredytu na samochód wymagany jest wkład własny, nie jest to regułą. Istnieją banki, które oferują finansowanie pojazdu bez konieczności angażowania środków własnych.

Kredyt samochodowy może służyć do sfinansowania samochodu nowego i używanego, kupionego w salonie samochodowym, u autoryzowanego dealera, w komisie czy od osoby prywatnej. Istotną przeszkodą na drodze do otrzymania finansowania na auta używane może być jedynie wiek pojazdu. W zależności od banku maksymalny wiek samochodu na koniec okresu kredytowania może wynosić od 8 do aż 20 lat. Już na pierwszy rzut oka widać, że rozbieżności są tutaj stosunkowo duże. Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt na zakup starszego pojazdu, poszukaj banku, który podchodzi do tej kwestii w elastyczny sposób.

Pamiętaj także, że niezbędnym do otrzymania finansowania warunkiem jest konieczność wykupienia polisy AC (Autocasco). W przypadku „wiekowych” samochodów zakup takiego ubezpieczenia może okazać się niemożliwy lub bardzo drogi. Wzięcie kredytu na auta używane może być więc zabiegiem wyjątkowo nieopłacalnym.

Zanim podejmiesz decyzję o zaciągnięciu kredytu samochodowego, musisz wiedzieć, że jego oprocentowanie bywa zazwyczaj zdecydowanie korzystniejsze niż oprocentowanie kredytu gotówkowego. Niższe koszty okołokredytowe wiążą się jednak z koniecznością ustanowienia zabezpieczenia. Może być nim zastaw rejestrowy, przewłaszczenie czy cesja praw w ramach polisy AC. Sprawdźmy, co w praktyce oznacza każde z pojęć i czy jest się czego bać.

Jeśli zabezpieczeniem kredytu samochodowego jest przewłaszczenie, bank staje się właścicielem 49% pojazdu. Taka informacja figuruje w dowodzie rejestracyjnym aż do momentu całkowitej spłaty kredytu. Jeśli kierowca nie będzie spłacał rat w terminie, auto może stać się przedmiotem windykacji.

Zabezpieczenie w postaci zastawu rejestrowego polega na dokonaniu stosownego wpisu w krajowym rejestrze zastawów. Zapis o zastawie rejestrowym znajduje się także w dokumentach samochodu. Jeśli przestaniesz spłacać raty kredytu, bank będzie miał prawo spieniężyć pojazd i przeznaczyć środki na pokrycie zadłużenia. Ustanowienie zastawu rejestrowego wiąże się z koniecznością uiszczenia opłaty w wysokości 200 zł.

Ustanowienie cesji praw z polisy AC spowoduje natomiast, że w przypadku kradzieży auta lub wypadku i szkody całkowitej, to bank otrzyma odszkodowanie wypłacone przez ubezpieczyciela. Pieniądze zostaną przeznaczone oczywiście na spłatę zobowiązania.

To, jaką decyzję wyda bank, zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Czym jest zdolność kredytowa? To nic innego jak możliwość spłaty rat kredytu wraz z odsetkami w wyznaczonych przez bank terminach.

*

Na wysokość zdolności kredytowej wpływają bezpośrednio:

*

wysokość i źródło dochodów,

*

forma zatrudnienia,

*

wiek kredytobiorcy,

*

aktualne zobowiązania kredytowe i pożyczkowe,

*

limity kart kredytowych i debetowych,

*

wysokość regularnych wydatków, związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego,

*

liczba osób na utrzymaniu.

Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest wysoka, będziesz mógł pożyczyć więcej pieniędzy. Jeśli jest niska - bank może obniżyć kwotę kredytu lub wydać odmowną decyzję.

Aby zaciągnąć kredyt samochodowy na samochód używany, będziesz potrzebował dowodu osobistego oraz drugiego dokumentu tożsamości (może to być paszport lub prawo jazdy).

Większość kredytodawców wymaga dostarczenia zaświadczenia o zatrudnieniu i wysokości dochodów. O wypełnienie takiego dokumentu musisz poprosić pracodawcę.

Jeśli posiadasz wysoki wkład własny, bank może zastosować uproszczoną procedurę badania zdolności kredytowej. W takim przypadku zamiast zaświadczenia o wysokości dochodów wystarczy Twoje oświadczenie.

Uzyskanie kredytu samochodowego może okazać się prostsze w tym banku, w którym posiadasz rachunek osobisty. Jego historia będzie dla kredytodawcy wiarygodnym, rzetelnym źródłem informacji. Właśnie dlatego dostarczanie dodatkowych dokumentów może okazać się w tym przypadku zbędne.

Na decyzję kredytową nie będziesz musiał czekać dłużej niż kilka dni roboczych. Jeśli będzie pozytywna, niezbędne stanie się podpisanie umowy kredytowej. Na jej podstawie bank dokona wypłaty kredytu, przelewając pieniądze na konto sprzedającego pojazd.

W zależności od formy zabezpieczenia kredytu, już po podpisaniu umowy konieczne będzie dopełnienie niezbędnych formalności – wpisanie banku jako współwłaściciela auta do dowodu rejestracyjnego, dokonanie cesji polisy AC czy ustanowienie zastawu rejestrowego.